商业保险春天将来临

　　8月以来，无论是商业保险罕见地多次在国务院常务会议上“露脸”，还是保险新“国十条”的“千呼万唤”重磅出台，种种信号无疑都聚焦于一点，那就是商业保险的春天将要到来。

　　8月27日，国务院常务会议确定要加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平，这也成为了新“国十条”发布后，首个需要“攻坚”的目标。与此同时，在辅助社会管理、保障和改善民生方面将逐步承担起“保护伞”功能的强制责任险也有望尽快展开试点。就此，分析人士指出，商业保险在服务民生中有着广阔发展空间。

　　将推广广东等地试点大病保险经验

　　目前这一项改革已在包括广东、河南、江苏等在内的“试验田”取得了成效。比如人保财险率先在广东湛江开展的“管理+经营”模式，以及近年来逐步探索形成的多家商业保险公司单独承保、同一集团各自承保和不同公司以联合体形式承保等多种方式，使得大病保险方案能够在覆盖城乡居民的基础上，还能将城镇职工纳入保障范围，从而实现城乡居民保障水平相同、一体化参保。

　　广东省保监局相关负责人表示，2013年实施大病保险之后，虽然每人每年依然缴纳医保费50元，但每年最高可报销住院医疗费用就可升至25万元；除了住院的医疗费用，还有16个病种的门诊费用也可按规定限额报销。

　　专家表示，尽快实现大病医保的“全民”覆盖并逐步提高报销比例，将会明显改善群众“看病难、看病贵”以及“因病致贫”等现象。

　　截至2014年上半年，广东已有湛江、江门、清远、汕头、云浮、肇庆等17个地市开展了大病保险或完成招投标工作，承保人数5708万人，实现保费4.7亿元。

　　广东等地先行先试的探索已为商业保险机构参与医改提供了诸多有益借鉴，而各地探索中，政府与市场“合力”无疑是大病医保等医改成功推开的关键所在。

　　而27日的国务院常务会议也再次明确指出，深化医改要政府和市场“两手并用”，用改革的办法调动社会力量，发展商业健康保险，与基本医保形成合力，从而提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，促进经济结构调整和民生改善。同时，会议也认为，目前这些制度试点已取得成效，应抓紧向全国推开。

　　针对商业保险如何能更有效地“助力”医改，国务院常务会议上还提出，要加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务；丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品等。此外，在完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策的同时，要加强监管，规范商业健康保险市场秩序，查处违法违规行为，确保有序竞争。

　　强制责任险重点关注医疗环保食品安全

　　就在国务院常务会议首次就商业保险“助力”医改提出具体指导意见之际，保险新“国十条”关于“在与公众利益关系密切的领域探索开展强制责任保险试点”的表述，也成为了社会广泛关注的焦点之一。分析人士指出，加快发展商业健康保险和强制责任保险试点均是商业保险在服务民生时寻求发展的重大机遇，有着广阔发展空间。

　　保监会政策研究室主任熊志国28日指出，责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，具有较强公益性，不仅在辅助社会管理方面具有独到优势，还能在保障和改善民生方面发挥重要作用。同时，保监会也已把医疗责任、环境保护、食品安全等领域作为重点，将积极探索开展强制责任保险试点。

　　“医疗责任保险是医疗风险分担机制的重要组成部分，既可以通过与医疗纠纷调解机制结合，防范化解医患矛盾，又能利用保险费率的杠杆作用，来引导医疗机构提高风险意识，提升风险管理水平。” 熊志国表示。

　　目前，全国除个别地区外，都开展了符合当地特点的医疗责任保险试点工作。以广东省目前开展的医疗责任险为例，该医疗责任险共保项目自2011年启动以来，累计保费收入已超过1亿元。其中2013年保费收入7300万元，同比增长80%；2014年上半年保费收入超过4000万元，投保医院333家次，支付赔款超过1600万元。

　　在环境保护责任险方面，目前相关法规意见已出台，并已在江苏、湖南、山西等地和涉重金属企业等高环境风险行业启动了环境污染责任保险试点。目前该试点省市已从最初的4个扩展至28个，国内各主要财产保险公司都加入了试点工作。数据显示，2013年，我国环境污染责任保险签单保费1.93亿元，为9322家（次）企业单位提供保险保障128.48亿元。

　　此外，对于探索推进食品安全责任保险，熊志国表示：“当前我国食品安全责任保险还处于试点启动的初期阶段，下一步，保监会将积极会同有关部门，推进食品安全责任强制保险试点，并逐步加以推广。”