保障第一我省保险市场理性回归

　　今年以来投资市场持续低迷乏善可陈，而宏观经济层面今年以来经济增长压力较大，为了刺激经济释放流动性，近段时间来，非对称降息的预测不绝于耳，在这种情况下，曾经是市场宠儿的分红险产品被打入冷宫。加之全球经济动荡，居民预期收入感不强的背景下，保险的保障功能重新被消费者认知，也带动了保险市场的理性回归。

　　分红险投诉集中退保扎堆

　　数据显示，2011年分红险在我国寿险市场占比高达80%。在四大上市险企中，销售收入排名前五的保险产品中，分红险产品占绝对主力。

　　今年以来，分红险更是成为投诉重灾区。保监会网站公布一季度保险消费者投诉情况通报，数据显示，产险理赔难和寿险涉及欺诈误导是消费者投诉的重头。从涉及的险种看，寿险公司合同纠纷类投中，分红险166件，占人身险合同纠纷的40.59%。违法违规类投诉中，分红险270件，占人身险违法违规类投诉的57.57%。

　　分析人士指出，近几年来分红险的创新空间已经非常有限；银行诸多高收益的理财产品给传统分红保险带来了较大冲击；现有分红产品的红利、累积生息演示受制于监管规定，其竞争优势也略有下降。

　　事实上，年内再次降息的预期，已经使银行理财产品收益率受到影响，分红险也无法独善其身。

　　分红险不能当储蓄替代品

　　中国人寿河北分公司理财专家表示，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

　　理财专家建议普通居民家庭要先买重大疾病险和意外保险，而养老金的储备，不应只局限于保险，可以用基金定投和黄金定投方式理财，要长线做，至少五年以上。收益会有亏有赚，要靠时间加复利的威力熨平风险。

　　消费者重新重视保障功能

　　寿险专家表示，实际上保险说到底还是保障为主，买保险肯定也应该先避风险，再满足理财需求。

　　实际上，这种观念在今年这个特殊的经济环境下已经成为不少居民的共识。“今年以来老百姓买保险首选的就是大病险，完全不像是2008年、2009年那两年，客户追着我问哪个保险收益最高”，中国人寿行唐县的营销员张勇志表示，这是他今年以来展业的最大感受。

　　他表示，从他所在的口头镇来看，今年好多出去打工的百姓，都是干了一两月就回来了。“活不好找，百姓手上的余钱较少，因此他们首先考虑的就是保险的保障功能。”张勇志表示，他们正在主推的新康宁大病保险，因所保障的大病达到四十种，还有十种轻症疾病也在保险范围内，同时在业界首保“原位癌”，因此成为了老百姓首选的保险。“用老百姓的话，就是保的病多了，而且什么年龄的人买都合适”，张勇志说，二十多天里，他已经达成了十八件保单，这是以前主推分红险的时候不能想象的。

　　从其他保险公司也了解到，让保险回归保障功能，也是新任保险会主席项俊波上任后力推的一个理念，今年各保险主体主推的产品大都以大病险、健康险等重保障的产品为主，这也有效促进了居民对于保险认识的理性回归。