险企进军医疗产业样本：人保“插足”基本医保

　　中国保监会发布了《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》（以下简称《通知》），要求保险业服务医改，大力发展商业健康保险并鼓励探索保险公司兴办医疗机构。保险业内人士就此表示，保险公司一旦介入医疗产业，对于延长健康保险产业链具有重大意义。

　　“在医改的诸多政策中，税收优惠是最大的利好。”一健康险公司负责人如此表示，“《通知》是商业健康险发展历史上最好的一次政策，但具体内容需要尽快明确。”

　　南开大学保险系主任朱铭来教授表示，从政策的顶层设计来看，对商业健康险的发展无疑非常有利。如国家“十二五”医改规划中，允许动用医保基金购买重大疾病保险等，为保险公司的发展打开了制度屏障。今后保险公司参与社保基金、新农合的补充医疗保险服务，还有很多事情可以做。朱铭来表示，保险行业参与医疗机构的投资或者参与公立医院的改革，是很大的进步，但从现实情况看，开设一家医疗机构的成本非常高，从商业保险公司的投资实力来看，目前应该有5~6家的保险公司有能力投资医疗机构。具体在投资医疗机构上怎么定位，还要看不同保险公司的目标群体与区域选择。

　　三大利好尚需细化

　　医改“十二五”规划将给商业保险公司带来哪些利好？多位保险业内人士表示，最受关注的有以下三大利好。

　　首先，“十二五”规划提出要制定税收等相关优惠政策，鼓励企业个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。其次，在推动健康保险参与医保体系建设方面，“十二五”规划明确提出鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务；积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险，有效提高重特大疾病保障水平

　　第三，要求各保险公司探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链。

　　存三大难点

　　不过，无论是医改“十二五”规划还是保监会的《通知》，在具体贯彻执行过程中，都面临着一些难点。业内人士表示，“还需要政府相关部门、保险机构、行业协会等共同努力研究解决，使政策利好转化为实际成效。”

　　具体而言，存在三大难点。首先，所谓税收优惠的具体内容、出台时间等尚不明确。保险业内人士就此表示，在养老险领域，上海的延税保险政策也说了好几年了，预计今年才能够出台，而在健康险领域，税收优惠具体内容有哪些，哪些险种能够享受优惠，目前尚不明确，这些问题如果不能尽快解决，就会影响规划的实际执行效果。

　　其次，《医改“十二五”规划》提出“积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险，有效提高重特大疾病保障水平”，但业内人士认为“目前仍缺乏可操作的规定和要求”。

　　与之相类似的是，《通知》再次明确鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务，实际上此政策在2009年新医改方案出台时就已经明确，然而在具体实施过程中，一些地方政府仍习惯于由政府自己办理各类医疗保险，排斥商业健康保险机构的参与。此外，什么样的机构具备经办的“资质”，也有待进一步明确。

　　事实上，目前我国的寿险公司都可以经营健康险业务。根据保监会的统计，2012年1~5月健康险保费收入为360.5亿元，同期人身险保费为4888亿元，健康险占比仅为7.4％。据了解，在寿险公司发展健康险业务时，不少健康险是作为其他寿险产品的附加险形式来销售的，属于亏钱赚吆喝的险种。另据数据显示，国内四家专业健康险公司中，人保健康险规模最大，截至2012年1~5月，人保健康原保费收入达46亿元；平安健康险仅有7175万元，昆仑健康险为6803万元；和谐健康险的保费为5154万元。

　　据获悉，尽管存在诸多难点，但办法总比困难多。目前已有包括中国平安、人保健康等个别险企业介入了医疗健康产业，充当行业的探路先锋，其中，人保平安探索出的三种模式，引人关注。