赏月险引质疑赌博式承保 责任险千亿市场待掘金

　　一连串的个性化保险产品在今年秋季“问世”：安联财险推出的“中秋赏月险”上线两周销量过千；人保财险宣布旗下的保险产品可以为“熊孩子”惹祸负责；太平人寿推出“黄金圣斗士/黄金圣女单身保障”，可以为投保的单身男女组织相亲活动。此外，已经出现在保险市场上的“宠物责任险”、“家政雇佣责任险”等个性化险种，也在秋季吸引了更多的保险公司加入。

　　国内部分个性化保险一览

　　安联财险 “赏月险”

　　被保险人如果在中秋节看不到月亮，最高可获188元赔偿

　　人保财险 “熊孩子保险”

　　被保险人的孩子造成了第三者人身伤亡或财产损失，保险公司可给予最高4万元的赔偿。

　　人保财险 “手机盗抢险”

　　如果手机被盗抢，可获得1000—3000元的赔偿。需公安机关出具报案回执。

　　太平人寿 “单身保障”

　　投保价格99元，保障利益包括150万元的交通意外保险金、一次相亲网站的婚恋服务等。

　　赏月险被质疑“赌博式承保”

　　天津保险行业协会表示，赏月保险不符合保险利益原则，纯属于依靠天气情况的“赌博式承保”，涉嫌违反行业规定。

　　如果说此前情人节期间，保险公司推出的“爱情保险”，还只是普通人身保险的一种投保理念的话，那么近期在市场上出现的“赏月险”、“熊孩子险”、“单身保障”等，则正式将保险责任拓展到此前从未有过的对象身上。

　　8月26日，淘宝网与安联财险合作推出一款“赏月保险”，被保险人投保该保险后，如果在9月19日中秋节当天看不到月亮，就可以获得赔偿。理赔标准则以当天晚8点至次日凌晨2点中国天气网的天气播报进行评判。

　　9月20日，中秋节过后，赏月险的赔付结果浮出水面，在发售赏月险的41个城市中，成都、温州、西宁等9个城市在当天为阴雨天气，可以获得赏月险赔付。而北京、上海、南京等32个城市均因晴天或多云，无缘赏月理赔。据初步推算，安联财险在此次赏月险销售中的获利超过了32万元。

　　赏月险一出，立即吸引诸多目光。有消费者表示，“好玩是肯定的，说不定还有益于普及国人的保险意识。”

　　同时也有不同声音。天津保险行业协会表示，赏月保险不符合保险利益原则，纯属于依靠天气情况的“赌博式承保”，涉嫌违反行业规定。此外，一些业内人士认为，此类险种过于注重眼球效应。

　　对于质疑，始作俑者安联财险有着自己的“小算盘”。安联财险副首席运营官宋玄璧曾表示，赏月险的“醉翁之意”不在某个产品，而是希望探索由中国网络经济产生的保险需求，“那才是最有生命力的”。

　　新渠道带来新产品

　　平安财险表示，近期公司开发的4款个性化保险产品中，有3款均是在渠道开发和合作中发现的商机。

　　安联“探索互联网经济”的做法被保险公司普遍认同。

　　在电销、网销保险大行其道的背景下，渠道对于保险产品的影响力越来越大。

　　9月5日，由人保财险负责承保的一款针对惹事“熊孩子”的保险在全国各地陆续开始销售，一旦被保险人的孩子造成了第三者人身伤亡或财产损失，保险公司将给予赔偿。值得注意的是，该款保险仅限在人保财险官方网站购买。

　　人保财险表示，这款保险的开发与新渠道、新领域有着不可分割的联系。

　　另一家保险巨头平安财险也没有闲着。近几个月来，平安财险已相继推出了4款个性化保险产品，分别针对特价机票、网络游戏装备、银行账户和房屋装修责任，均率先在平安官方网站进行销售，随后又推广到中国平安在天猫设立的旗舰店中。

　　“随着外部渠道合作的日益深入，特别是互联网渠道快速发展的背景下，销售渠道已经成为我们产品研发素材的一个重要来源。”平安财险相关负责人表示。

　　平安财险表示，近期公司开发的4款个性化保险产品中，有3款均是在渠道开发和合作中发现的商机，例如网络游戏装备保险和银行账户损失保险就来源于互联网人群和银行渠道，而特价机票取消保险则是在旅行意外险销售渠道合作过程中发现的新商机。

　　意在积累客户资源？

　　业内人士认为，个性化保险产品会为保险公司积累相当可观的客户资源。

　　对于保险公司来说，客户资源是当之无愧的核心，控制了客户资源，就控制了公司保费的来源。因此，当传统产寿险已经达到弱增长的瓶颈期时，通过个性化产品开发新的客户资源，就成了保险公司的头等大事。

　　“很多保险公司的销售一把手都有这样的如意算盘，以个性化产品开路，带动目前有些 走不动 的保费增速。”某寿险公司销售总监何超表示。

　　按照安联财险“赏月险”的条款，在淘宝上购买了赏月险的消费者，每人还可以获赠一款价值10万元的意外伤害保险，以及一盒月饼。

　　“实际上，这款获赠的意外伤害保险才是主险，赏月险只不过是附加险而已。也就是说，买了赏月险的这些客户，首先是安联财险短期意外伤害保险的客户，其次才是赏月险客户。”何超说。

　　一位曾经推销过爱情保险的业内人士表示，每次销售周期过后，保险公司都会对客户的消费习惯、生活习惯等进行分析，研究其保险需求，进而开发这些客户的潜在消费空间。

　　何超认为，尽管目前市场细分的程度已经很高，但个性化产品积累的客户数量并不算少，“诸如近期风靡市场的监护人责任险、个人财产账户损失保险等个性化险种，其面向的18岁以下未成年人、网购用户，这些群体的总量都在1亿人以上。个性化实际上瞄准的是同一消费者不同的保险需求，如果这类保险卖得开，会为保险公司积累相当可观的客户资源，等他们要买车险、分红险的时候，自然也会想到来找这些公司。”

　　宋玄璧此前表示，赏月险销售活动结束后，安联会对销售期间的访问量、客户信息等进行分析，进而掌握其消费习惯，挖掘保险需求。

　　平安财险负责人表示，个性化保险产品的推出，一方面是为了增加公司产品的保障范围。另一方面，则意在通过保险模式解决不同渠道日常遇到的问题，提升消费体验。同时，个性化产品也有利于公司在渠道方面合作关系的开拓。

　　千亿市场待“掘进”

　　2012年，全国财产险保费收入约为5331亿元。据此推算，当前的责任险市场至少有1500亿元的空间可以大幅“掘进”。

　　尽管诸多个性化保险产品屡屡因眼球效应饱受业内诟病，但从行业结构来看，以责任险为主的个性化保险产品不仅受到监管部门的鼓励，其市场前景也不可小视。

　　2012年以来，保监会曾先后对健康险、民营资本、农业保险提出，鼓励险企创新产品，开发重特大疾病险、长期护理险等。鼓励民营险企基于客户多元化的保险需求，实施差异化竞争战略，在产品、渠道、服务等方面形成自身特色。鼓励保险公司进行农业保险产品创新，并对新型产品优先接受报备。

　　保监会主席项俊波在2013年保险监管工作会议上提出，全面梳理资金运用各项新政策的主要内容和风险点，根据行业的反馈意见进行完善。引导和支持行业进行产品创新和机制创新。

　　对保险公司而言，个性化保险是一块新大陆，人保财险相关负责人表示，不断推出个性化保险产品，一方面是与时俱进，以客户为导向，适应当前保险消费者新的风险保障需求；另一方面，个性化产品的出台，也将使保险公司“广开销路”，为保险公司创造新的业务增长来源。

　　中国人保集团董事长吴焰曾在今年全国“两会”上表示，目前，责任险业务在发达国家的非寿险业务中占比达到30%，而在中国只有3%。中西方责任险市场的现实差距可以成为个性化产品发展的“沃土”。

　　保监会数据显示，2012年，全国财产险保费收入约为5331亿元，据此推算，当前的责任险市场至少有1500亿元的空间可以大幅“掘进”，个性化产品填充市场空白有着十分广阔的前景。

　　首都经贸大学金融系教授庹国柱表示，责任险市场非常大，目前在中国还是一个待开发的领域。多数投保人对责任险的意识还不够强，不论是个人、家庭，还是企业，对责任险的敏感度都不高。

　　庹国柱认为，未来保险公司打出特色的、个性化的产品已经成为一种趋势，产品种类更丰富之后，对保险公司的保费收入渠道也是一种拓展，保险公司可以不必在某一款产品上与市场竞争对手过多纠缠。

　　对于投保人，庹国柱表示，个性化产品对保险意识的提升无疑是有强化作用的，只要满足新兴的保险需求，总会有人愿意投保，并吸引更多的消费者加入其中，保险市场也会日益扩大。

　　平安财险统计显示，公司新推出的个人账户资金损失险在不到两个月时间里，官网和淘宝旗舰店的保单签发数量已经达到近5000张。平安财险相关负责人表示，好的产品只要市场认可了，还是有很大潜力的。