保险产品创新频爆发

　　昨日，距离众安保险的高温险销售截止日还有8天，高温险销量已超过10万份。随着全国多个城市发布橙色高温预警，高温险成为线上线下的热议话题。

　　今年以来，诸如求关爱、摇钱术、“雷锋无忧”等在社交媒体或互联网上的保险产品，刷新了大众对保险的认知。

　　粗略统计，今年以来，各家保险公司纷纷建立互联网产品部门，推出的新品多达数十种。这些产品的特点包括：线上购买，不做推广，没有销售费用，小成本的小险种充当着各家保险公司在互联网上小试牛刀先锋。

　　无需代理人奔走扫楼，产品设计游戏化是保险能轻松传播的利器。阳光保险的“摇钱术”，万能险收益通过摇一摇决定；中国太保的“救生圈”，购买救生圈后扔给向朋友圈，朋友点击帖子后捞取救生圈，其实该“救生圈”产品对应的保险产品是一款交通工具意外险。

　　差异化定制的思维最近也出现在互联网保险产品中。招商信诺近期在天猫上线了全淘宝最贵的保险——寰球至尊高端医疗保险。该产品保费最高过万元，最高保额50万元，强调深度定制医疗需求，包括住院医疗高保额、直付服务就医以及境外紧急医疗，另外还提供名医指导、定制个性化戒烟方案、住院协调等私属服务等。

　　招商信诺人士表示，网络购买人群的需求非常丰富，消费者并非只需要几十元的意外险、健康险，还有更高的诉求。真正有生命力的产品一定是差异化的，能够满足客户更为深层次的需求。

　　事件驱动是互联网保险产品开发的另一特点。永安财险推出的“雷锋无忧”保险，是针对“老人摔倒扶不扶”这一热门话题而来；被叫停的雾霾险则是切中了近年PM2.5时常爆表的担忧；今年六一儿童节将至，泰康人寿的天使爱心卡，民生保险的“护身福”等产品开始在微信上流传。

　　业内分析人士表示，互联网保险销售与传统保险销售的思路完全不同，效果也出乎意料。在没有营销支持或极少费用支持的条件下，合众人寿的“财保街”3天销售4.6亿元，太平电商的“马上赢”一个月销售额破2亿元，令这些公司备受鼓舞。

　　由于条款简单易于包装，意外险占了据网销的半壁江山。从中国保险行业协会了解到，2014年第一季度有47家人身险公司通过互联网渠道销售经营业务，网销年化规模保费共计27.12亿元。人身险行业网销产品主要为意外险、寿险和健康险，保费分别为15.99亿元、10.86亿元和0.27亿元。其中，意外险是网销的主打产品，保费收入占比近60%。