健康险公司艰难探新路

　　为患者搞定选医院、预约、挂号、后期护理等等琐事，或许就是健康保险公司一个不错的突破口。

　　在寿险公司有心无心地“挤兑”甚至“挤压”下，在现实社会环境和各方面条件的制约下，专业的健康保险公司似乎就很难有特别滋润的日子过，不但业务规模扩张的速度还很难尽如人意，业务的利润状况也极不乐观。但中国保险行业显然还处在一个“规模为王”的“霸道”时代，规模上不去，一切“免谈”，健康险公司要想良性循环起来，真是难上加难。

　　当初把健康险从寿险业务中单独剥离出来，无论是从国际实践经验看，还是从中国保险业发展的战略选择看，都是极为正确的举措。但从这些年的实际操作看，正确的战略举措与现实社会之间的磨合过程，还是颇有些折磨人的。以中国第一家专业健康保险公司人保健康2005年4月成立为标志，在如流水般逝去的9个年头里——实在是一个不短的时间，虽然中国健康保险行业一直在努力，胼手胝足、栉风沐雨，但不可否认，整个行业仍未闯开一片新天地，为健康筹谋、为健康投保的观念，也远未深入人心。

　　形成这种局面，显然存在两方面的制约因素，其一，社会发展阶段、居民收入水平，还不足以支撑专业健康保险在广度和深度上的快速扩张；其二，寿险同行的竞争，也挖了健康险的“墙脚儿”，限制了其发展。

　　30多年来，随着社会的发展、居民收入水平的提升，中国保险行业实现了快速发展，但现有的城乡经济发展水平，似乎还不足以支持专业健康保险的快速扩张。保险是有钱人的“消费品”，在目前大部分居民的收入水平下，“消费健康”显然还不现实。面对这种现实环境，健康保险行业还是有所作为、想了一些办法，推动了行业的前进。比如，人保健康与当地社保推动的“太仓模式”、“湛江模式”，确实取得了非常积极的社会意义。

　　不能否认，这些模式虽然很好看，但保险公司实际“吃”起来，恐怕就很难吃得有滋有味，一方面，受益居民往往记住的是当地社保、政府，保险公司很难得名，也就难以借此展开一系列的衍生服务，另一方面，这些模式“保本微利”的经营要求，也让保险公司难以得利，难以通过业务的发展，实现积累，实现自身实力的壮大，进而限制了公司进一步为社会提供服务的能力。

　　社保的进一步完善，以及寿险同行的积极作为，也使专业健康险公司的存在，陷入尴尬境地。就多次有人反问，“看病，医保报销一大部分，剩下的，单位还另外给上了保险，能二次报销；寿险的大病附加险，也能覆盖一定的风险。健康保险还能有什么用？”也是，从这个角度看，健康险似乎还真没什么用。尤其在医保覆盖面日益全面、寿险产品日益细腻的情况下，健康险的发展确实面临着实实在在的困扰。

　　在这样的背景下，健康险公司需要尽快找到新出路。一方面，各种很“好看”的模式，显然还需要继续坚持，在坚持的过程中，虽可“无利”，但要“求名”，这也是一个全民教育的过程。另一方面，恐怕要在特定人群的特定需求上好好下功夫。不久前，人保健康、北京大学肿瘤医院开展合作，共同推出防癌保障计划，被保险人能够因此得到肿瘤医院几乎全程、全方位的服务。

　　患者最怕什么？许多时候怕的不是病，而是选医院、预约、挂号、找医生、定治疗方案、后期护理等等似乎永远没完没了的“琐事”，为患者搞定这些“琐事”，或许就是健康保险公司一个不错的突破口。当然，要实现这样的突破，恐怕还需要专业健康险公司进一步强化与医疗机构的合作、强化对医疗机构的多方位“渗透”。而这显然并非凭保险公司一己之力就能顺利推进，需要多个政府部门深化改革、通力合作。