我国气象保险亟待开发

　　“我和烤肉之间，只差一撮孜然。我和扇贝之间，只差一头大蒜。”近日来，网友们戏谑高温天气的“段子”越来越多。从5月下旬开始，全国多地就已提前进入高温模式。

　　不过，就在高温炙烤大地的同时，市民也可通过购买专属保险，享受一定的高温补贴。近日有保险公司推出37 高温险：只要所在城市最高气温超过37 的累计天数超过约定免赔天数，每超过一天就可获得5元/份的补贴。

　　高温险引发热议

　　据了解，这是国内首家互联网保险公司众安保险首次推出的针对个人高温生活成本补贴的保险产品。该37 高温险覆盖全国30座主要城市，消费者可选择其生活、工作所在城市进行投保，一旦所在城市日最高气温超过37 的累计天数超过约定免赔天数，之后每多发生一天37 以上高温日，被保险人即可每日领取高温津贴。

　　从天猫旗舰店产品页面上看到，每份高温险的保费为10元，对应100元的保额，超出免赔天数的37 以上高温日每天补贴金额为5元/份；而微信公众号上投保共分为三档，保费10元、30元、50元分别对应100元、300元、500元保额，每日补贴金则为5元/天、15元/天、25元/天。

　　除此以外，该款保险还在微信平台开发了“送微信好友”、“群送”微信好友以及“朋友圈”抢高温险的功能。有参与抢高温险的微信好友在朋友圈中感慨：“这几天在朋友圈和微信群里一共抢到了11份高温险，假设保险期间内上海37度以上高温累计超过6天，每多出一天就将获得55元的保险补偿，这样想来高温似乎也就没那么令人厌恶了。”

　　据业内人士分析，目前高温险在业内还是首例，众安37 高温险针对的是持续酷暑造成的个人额外支出，是一款较为典型的气象指数保险。“作为国内首家互联网保险公司，众安保险此次率先推出高温险产品，正充分体现了其互联网创新思维。”

　　近年来，互联网保险创新产品层出不穷。较早前安联曾推出了针对天气的互联网保险产品——“赏月险”，如果中秋看不到月亮，投保可获得一定数额的理赔款，由于赔付的是消费者不能赏月造成的心情损失，该产品一度被质疑为变相赌博，引发了行业内对天气承保的热议。

　　除赏月险外，雾霾天气状况也引起保险行业的关注。去年，人保财险、平安产险、平安养老险齐推“雾霾险”。可惜的是，正式上线仅仅几天，“雾霾险”就被监管部门喊停。

　　作为互联网保险创新产品，气象指数保险不断在挑战中寻求发展机遇。值得一提的是，日前阿里云已与国家气象局达成战略合作，共同挖掘气象大数据的深层价值。

　　业内人士表示，利用气象局所提供历史和预测的气象数据，可帮助保险公司精算部门评估天气保险产品的可行性、定价、赔率等重要指标；基于实时监测的天气数据可为保险公司提供赔付指导。

　　其实，所谓气象指数保险，就是指把一个或几个气候条件对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益。保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平，并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

　　资料显示，气象指数保险起源于上世纪90年代末，由美国安然公司率先推出，最初主要用于稳定能源交易由于气候变化引起的财务风险，后来逐步在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等国相关项目上取得不少进展。其中，印度就是通过农业天气指数保险来降低干旱带来的损失的。

　　众安保险内部人士称，如果此次高温险在网上销售试点顺利，未来还可能推广至包括生活、旅游、农业等其他领域。不过，该人士也表示，仅在高温险背后的数据就相当复杂，若应用范围延伸至农业险必定需要更强大的数据支撑，想要在现在做到并不容易。

　　定价方法探索成关键

　　事实上，随着互联网保险的火热销售，传统的气象保险——农业保险发展多年来却进展缓慢，到目前为止仍大多依赖于财政补贴。而且，涉及天气的巨灾保险，也依然采用以国家财政救济和社会捐助为主的模式。一旦发生重大天气灾害，累计造成的损失往往难以承受。

　　目前，保险业内也在探索农业气象保险的定价方法。“确定合理的定价方法对于天气指数保险具有重要意义。”一位财险公司相关负责人表示，一方面，合理的定价方式可以指导产品设计，通过研究不同地区的天气情况，设计出特定的产品方案，并且确定触发条件、免赔额等保单条款。另一方面，也有助于厘定公平合理的价格，防范由于费率不足给保险公司带来的经营性风险。

　　当然，定价方式也只是天气指数产品的众多设计环节之一。“研发出一款成功的气象指数产品，需要综合考虑气候、被保险标的等多方面因素，以减小基差风险，提高市场认可程度。”上述人士称。

　　此前我国监管机构曾多次发文鼓励市场加大保险产品创新力度，积极研究包括天气指数保险在内的新型产品，满足社会日益增长的多方面的保险需求。对此，业内人士也指出，面对新型产品创新，保险公司需要在对产品风险进行充分分析的基础上，在做好风险管理的同时，积极探索创新方式，开发符合中国市场实情的新型保险产品，推动我国保险业健康持续发展。