车险改革思路渐明

　　近日获悉，保监会日前向各家保险公司下发了 《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见 （征求意见稿）》，要求保险公司在7月21日前将意见反馈给保监会。

　　对于车险改革，该《征求意见稿》表示，以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。

　　某险企的王先生在与交流时坦言，这次《征求意见稿》基本上明确了车险改革的思路和框架，即由原来的三套条款切换为一套示范条款，然后保险公司再根据自身的能力来开发创新的车险条款费率，但是保险公司何时可以自主设计开发条款的时间并没有明确。

　　该《征求意见稿》提出，中国保险行业协会应按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。

　　该《征求意见稿》提出，财产保险公司应强化主体责任意识和理性经营意识，主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力，在一定范围内科学确定商业车险自主费率调整系数及其调整标准，逐步增强商业车险费率厘定的灵活性和适应性，促使商业车险费率水平与承保标的风险水平、保险公司渠道费用水平等更好地匹配。

　　此外，该《征求意见稿》还提出，保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

　　虽然由中保协动态发布商业车险基准纯风险保费表，王先生坦言，还是给予了保险公司一定的空间，保险公司可以在定价时调整一些系数。

　　对于允许保险公司自主设计创新型的车险条款费率，某险企方先生交流时坦言，现在保监会并没有明确保险公司创新空间有多大。

　　王先生则认为，在定价方面的思路将会是按车型定价，但是由于国内汽车车型比较多，所以车险改革的难点也就在这里。他坦言，目前车险条款费率方面属于低风险的客户在补贴高风险的客户，而随着车险改革的推进，这种空间会缩小，定价会越来越公平、合理。

　　在6月份的车险联席会上保监会副主席陈文辉也提出，在费率方面，应以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。由于大数法则是商业车险费率测算的基础，为了防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险，行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。对于商业车险保费中的其他构成部分，应将拟订自主权逐步交予市场主体，以激发市场活力，鼓励良性竞争。

　　对于险企自主创新设计的条款，方先生坦言，虽然这次并没有明确险企车险条款费率创新的空间有多大，但是有些东西肯定不会纳入保险责任的，比如一些明显的违法行为。