健康险市场有望快速增长

　　随着政府出台健康产业支持政策，健康保险领域也逐渐受到市场的关注。今年以来，商业健康保险市场呈现出快速增长的迹象，最早进入该领域的中国平安，正依托其行业积累近十年的产品创新能力、风险控制经验以及综合金融的渠道优势加入“医疗蓝海”之战。近期，平安人寿联合平安健康连续推出安享、安康两款个人医疗险产品，继续探索覆盖中高端人群的发展策略。

　　降低居民个人对高端健康险的购买门槛——是此次平安力推两款新品的一大看点。考虑到中国百姓喜欢返还、储蓄的消费习惯，通过向客户赠送国际流行的Vitality健康管理计划，安享还可获得最高一年80%的现金返还。

　　以国际经验来看，无论是健康险占卫生总费用的比例、还是健康险在人身险保费中的比例，我国的商业健康险的发展仍处于初级阶段，换言之，健康险潜在的市场空间巨大。公开数据显示，2013年我国卫生总费用约31661亿元，健康险以1123亿元的保费仅占3.55%比重，占1.1万亿的人身险保费比重为10%。这两个数据的国际平均水平可达到30%。

　　从社会发展的实际情况看，人口老龄化、环境恶化、食品安全问题突出等导致民众健康卫生支出不断增长，健康保险的刚性需求越来越大。

　　以2006——2012年间，全国卫生总费用年复合增长率20%推算，到2015年全国卫生总费用将达到49555亿元。据平安健康总经理助理吴新春的推测，若参照以社会保险为主导的德国模式，健康保险赔付支出占卫生总费用的比例可达到9%，那么到2015年，我国健康保险潜在的市场需求为4460亿元，是2013年全国健康险保费收入的4倍。

　　事实上，随着近年来政府出台的扶持政策向健康产业倾斜，健康产业也成为资本青睐的行业。2013年10月，国务院40号文《关于促进健康服务业发展的若干意见》出台，首次提出“建立覆盖生命周期、内涵丰富、结构合理的健康服务业体系”。业内人士指出，按照发达国家的经验，健康服务业的长久发展必须有成熟的健康保险体系作为支撑。

　　资本大佬看好健康服务领域的市场前景，竞相抢滩“医疗蓝海”的同时，谋划健康保险的商业契机。复星集团董事长郭广昌正是看到了医疗卫生保障缺口，和健康保险发展不足的现状，在“两会”上提交了关于鼓励民营资本参与健康保险行业的提案。

　　锁定社保外的高端医疗保障需求

　　消费者需求转向商业健康保险，但健康险的专业度不够成为制约发展的现实问题。据了解，国内的商业健康险大多为附加险，依附于寿险等其他主险销售，保险代理人往往会向客户优先推荐分红和储蓄保险，很少会单独介绍健康险。

　　再者，虽然国内的保险公司基本都有健康险业务，但多是和社保保障平行的保险产品。而平安健康的差异化定位是中高端业务，即社保目录覆盖之外的高质量健康保障、健康管理和就医服务。

　　虽然城镇职工、城镇居民和新农合基本覆盖了99%以上的人群，但由于广覆盖、低保障的特点，“因病致贫、因病致困”的情况还是屡见不鲜。

　　“社保对进口药、贵的药不报，一些贵的诊疗费不报，特需病房不报。”吴新春指出，高端医疗服务成为很多中高端人士追求品质生活的刚性需求，如果没有保险支持，靠个人自费显然是不合理的财务安排。

　　据了解，性价比高的“安康”主打城市普通居民市场，年交1800多保费（以30岁计算）可获得最高20万的住院医疗和8万的特殊门诊保障，可报销社保内外目录。而“安享”针对有一定闲钱、开始对医疗服务质量有所要求的中等收入人群，提供专家预约、直付服务，报销特需诊疗费用 （公立医院的高端医疗服务），社保内外最高100%报销，是一款人人买得起的高端医疗险。

　　Vitality健康管理计划带来双赢

　　值得一提的是，不同于传统的保险产品，平安健康还向“安享”的投保客户赠送了一个全球知名的Vitality健康管理计划，提供配套的健康管理服务，不仅在客户生病时提供足额的风险保障，更借助国际先进的健康理念和科研技术，在客户健康和亚健康时提供日常的健康测试、健康管理和健康奖励等趣味活动，改善和促进客户的健康素质，提高生活品质。

　　在平安集团“医、食、住、行、玩”五大战略上，平安健康在“医”方面无疑扮演着重要角色。平安掌门人马明哲在2013年业绩说明会上，正是以健康管理作为案例，阐述“从健康管理开始，然后是疾病的引导和管理，最后才是健康保险产品”的互联网金融新模式。

　　“这也是考虑到中国百姓更喜欢储蓄、返还产品的消费习惯，只要不断完成vitality健康管理计划里的任务，第一年最高可以返还大约2000元，最高的一年可获得80%保费返还。”平安健康总经理AndrewScott介绍说，希望通过这个设计来吸引更多健康的消费者购买，鼓励健康的客户续保。长期来讲，客户更加健康了，无形中降低了医疗保险的赔付，也可以提升公司的精算利润。

　　2010年，平安健康引进海外战略投资——南非最大的健康险公司Discovery，全面引入的还有国际先进的理赔管理系统、风险管理工具及Vitality健康管理计划。

　　Vitality健康管理计划是Discovery开发的与保险产品结合的健康管理计划，在全球拥有超过500万会员。研究证明，在非慢性病的治疗费用上，参与vitality计划的人群比没有参加的人群低10%至40%。在慢性疾病的治疗费用上，参与vitality计划的人群比没有参与的人群低10%至30%。积极参与vitality计划的人群比没有参加的人群，住院率低10%，住院天数少25%，住院医疗费用低14%。

　　降低门槛+高效理赔抢占市场

　　吸引消费者的不仅仅是健康管理理念，降低中高端健康险的购买门槛，是此次平安力推安享、安康的一大看点。以30岁投保年龄为例，安享以4000多元的价格定位，被称为“人人都买得起的高端险”，而安康不到2000元，帮助一般消费者解决因为大病住院所产生的高额费用问题。

　　不同于传统健康险作为附加险的形式，作为主险的安享、安康可单独投保，方便消费者购买。而平安人寿50万的综拓团队成为两款产品寻找目标客户的最大助力。据吴新春介绍，此次安享、安康将通过平安人寿代理人渠道，在北、上、广、深、苏、浙等分公司所在城市销售。

　　值得一提的是，两款新品在一定的理赔金额范围内提供持续续保功能。即便客户在购买当年患病住院获得赔偿，次年仍能通过续交保费获得持续的保障。业内人士指出，一般的重疾保险会在风险因素触发后不再续保，而人的健康风险是会随着年龄增加的，这会导致消费者保障利益的缺失。

　　贴心的服务和简单便捷的理赔流程是产品最终赢得消费者信赖的关键因素。平安健康于2013年底正式推出医院驻点服务，帮助消费者解决就医时遇到的问题，也有助于优化消费者对平安健康的服务体验。目前，平安健康已在全国9个城市的20家重点三甲医院推出驻点服务，提供包括医疗咨询、就医协助、陪诊、自付费用收取服务和语言服务。

　　AndrewScott还介绍称，由平安健康险与Discovery共同开发的理赔系统，是行业领先的自动判定理赔引擎。不仅避免人工操作的失误风险，确保决策的准确性，还通过更丰富的数据录入建立巨大的数据库，以对这些数据进行智能分析，实现更精准的定价、更准确的风险管理和欺诈侦查。基于这一系统的支持，目前，平安健康95%的事后理赔可在2天内完成，理赔速度上大大提升。

　　平安健康在中高端医疗保险市场的经营优势已逐步建立。2013年，平安健康在高端医疗险市场份额第一。