车险费率市场化改革将再迈关键一步

　　车险费率市场化改革将再迈关键一步。据获得最新消息，在全国进行车险费率市场化改革前，或将在宁波、山东、陕西等6地先行试点，时间可能是今年10月份。

　　此前一个半月左右，保监会相继在“2014车险联席内部大会”上确定改革主基调，并随后向各财险公司发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》（下称《指导意见》），改革推进的速度可见一斑。

　　车险费率市场化改革对于中国财险业有多重要？多位财险人士预测，改革很可能将彻底改变未来3-5年中国财产险的市场格局。

　　2015年初或执行新费率

　　自中国保监会和行业协会6月27日-28日在长沙召开了全国车险承保人联席会议，宣布中国车险费率自由化的改革方案后，短短一个半月，保监会已经相继完成发放征求意见稿等工作，数次向行业公司征求意见等工作。监管部门并没有明确列出车险费率改革的时间表，但有业内人士透露，新的车险费率改革很有可能从2015年初开始执行。

　　按照现在研究的方案，商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三部分组成。安联财险COO宋玄壁撰文指出，原有的公式是“保费=（基础保费+保险金额×费率）×费率调整系数”；而新的公式变为了“保费=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×费率调整系数”。

　　附加费用率包括业务获取成本+公司的运营成本，当一个公司可以以更低的手续费、更低的成本运营时，分母越大，整体保费费率会相对降低。

　　据获悉，基准纯风险费率测算工作已经基本完成，目前正等待保险公司上报包括附加费用在内的最终费率。有公司表示，由于附加费用率成为保险公司产品保费高低的重要原因之一，目前公司都很谨慎，既希望上报的费率能够反映成本价格，又担心费率较同行高了在竞争中失了先机，心态非常纠结。

　　费率调整系数至关重要

　　不过，相对于费率调整系数，附加费用率在各公司之间的差异并不算太大。费率调整系数将是影响保费高低最关键的因素。费率调整系数包括4个，无赔款优待及上年赔款记录（NCD）、交通违法系数、渠道系数和自主定价系数。交通违法因子在短时间可能难以全面使用。

　　NCD因子主要是为识别客户风险、进行风险管理。此前，车辆出险次数虽然和保费挂钩，但差距并不明显，根据新的研究方案，出险次数多少将在很大程度上影响保费，费改实施后，一年没有出险和一年出险赔付2次以上，续保保费差距可能达到20%甚至以上。

　　相对于NCD有行业共性，渠道系数和自主定价系数是反映保险公司个体差异最大的两个因子。据获悉，目前讨论的方案中这两个因子浮动区间较大，将可能导致保费相差30%左右。

　　基准纯风险保费的制定由中国保险行业协会按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。“零整比”（零配件与整车销售价格的比值）会成为车险定价的重要考量因素，零整比越高，意味着维修成本更高，因此定价系数越高，保费越高。

　　多位财险人士都认为，此次改革，加上明年即将实施的“偿二代”将会对财险业未来5年的发展产生重大影响。

　　宋玄壁撰文指出，改革连锁反应包括电销的历史地位将显著下降、保险公司的经营策略会发生明显变化、保险公司将更注重保险公司的基础能力建设、泛寡头垄断与中小保险公司的抱团取暖、外部行业对保险业的加大渗入等。

　　他认为，改革中必然有得意和失意者，站在整体上讲，消费者能受益，整个行业能长大，保险整体形象能提升，但有些潜在问题需要重视，例如如何界定各家保险的数据源的准确性（甚至真实性）、保证保险定价的专业性，如何避免特大寡头垄断。