我国网上银行发展面临挑战解析

    网上银行的发展异军突起，已经引起各国政府的重视。在我国，网上银行也得到了积极的发展。但是，我们必须看到，当前我国网上银行的发展步伐与国际上的差距还比较大，如何加快网上银行的发展，其意义不言而喻。

    中国银行业电子化建设经过从无到有，从小到大，从单项业务到综合业务，从单一网点到系统联网，初步搭起了银行电子化的框架，逐步形成了安全、高效、规范的银行电子化服务体系，为中国银行业全面实现信息化打下了坚实的基础。有关资料统计，银行系统已拥有大中型计算机1000多台套，PC及服务器100多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。

   银行系统与信息产业部联合共建的中国金融数据通信帧中继骨干网已覆盖全国250以上的个城市，支持语音、数据、图像等多种信息传输和多种通信协议人民银行卫星通信网经过十年的建设，已建成北京主站和无锡备份主站，开通运行646个地面卫星小站和1072个电子联行收发站，覆盖全国所有城市和部分县。

   但是，与西方发达国家的支付系统相比，我国的网上银行系统还存在不小的差距。网络经济自20世纪90年代在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。目前，网上的电子商务交易额为1000多亿美元，其中94%来自于美（占59%）、英、德、日、法五国。与网络经济相适应的是网络银行在欧美各国也得到了迅速发展。在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。亚太地区的网络经济和网络银行也在急起直追，有了很大的发展。目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。

   在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。电子商务在欧美得以迅速发展的主要因素有：上网家庭与企业数量达到规模；商品与服务的配送系统发达；信用支付系统完整健全；网络费用低廉。

   而我国网上银行发展落后的主要原因是由于国内网上银行起步较晚，技术相对落后，因此在业务范围和服务品种上要比国外发达国家的网上银行少得多；在业务处理上，国内银行一般采用“网上传输，落地处理”方式，与国外网上银行相比，实效差，手段相对落后，为网上支付提供后台支持的能力还有待进一步提高。同时，我国的通讯设施还在不断完善、有关的法规尚不健全、社会信用的匮乏极大地削弱了依赖技术手段在网络环境中建立信任关系的有效性，都是制约我国网上银行业务发展的重要因素。

   通过以对比分析，不难看出我国在网上银行建设和发展方面，还面临着如下几个方面的挑战：一是当前信息基础设施建设的资金缺口非常大，特别是在中西部地区信息终端设备的普及程度较低，将成为网上银行发展的制约因素；二是必要的法律框架建设还不完善，银行和客户之间必须明确和遵守的法律义务和责任需进一步细化；三是网上银行内部运行机制需要完善，安全和可靠性问题需得到真正解决，要建立便利和通用的安全认证方法；四是统一的网络接入标准急需制定；五是需要政府的大力支持和企业客户的积极参与，否则网上银行将很难得到快速发展。