小概率赔付井喷大创保险业

　　“5.12”汶川大地震的紧急救援行动暂时告一段落，灾后重建成为人们的关注重点。之前主流的观点是，保险业只有寿险有地震等重大灾害的相关赔付，财产险等大多数险种都把地震列为除外责任。当大多数人都以为，企业的灾后重建必然要由自己买单时，5月下旬，工商银行就震区受损网点向承保公司提出高达9亿元的索赔。所有人的目光齐齐聚焦在一点：统括保单。

　　什么是统括保单？平安保险的相关负责人解释说，“所谓统括保单，指对同一法人位于不同地点的财产和责任进行统一承保的保单。也就是把一个公司或企业的全部资产纳入保险范围，所有子公司或下属分公司都与总公司一同参保，一张保单解决所有问题。”

　　工商银行、农业发展银行、建设银行，这是到目前为止向保险公司索赔并获得第一笔赔付款的三家银行。中国银行也就所属各网点购买了全国性的企业财产统括保单，但承保公司是其全资附属机构的中银保险。这种“自产自销”的局面，使其独立于前述三家保险公司之外。

　　据了解，农业发展银行的首席承保人为平安产险;工商银行的首席承保人为太平洋产险，占总份额的40%，其次为承担30%份额的太平保险;而人保财险则是建设银行的主要承保人，同时安邦保险和太平洋保险也承保了部分份额。

　　这种多家保险公司联保的方式，是保险公司接手很多重大项目时的惯例。毫无疑问，平安产险、太平洋产险和人保财险将是这几家银行天价索赔的主要买单者。

　　最早将全国各地的网点装入一张统括保单的是工商银行。

　　2003年4月，工商银行通过公开招标的方式寻找统括保单的承保人。由于这是国内首例，当时各保险公司报价从万分之二到万分之八，五花八门。最后太平洋保险以最低价万分之二胜出。

　　而2006年的建设银行虽然以十万分之六的低价保费拿下其首张保单，但次年承保的人保财险便将该低价提价到万分之二点五的市场水平。

　　在当时看来，这无疑是保险公司的一项巨大收入。且赔付风险很小。可世事难料，人保一位不愿透露姓名的工作人员表示，“保险界这一次怕是要赔出这几年统括保险中收取的所有保费了。”

　　投入如此巨额保金的保险，银行是处于什么考虑?如若没有出险，投入也巨大。对此间得失又怎么看?对此，工行相关负责人表示，对于银行来说，尤其是最大的国有上市银行，稳健而安全的经营，最大限度的保障出资人（国家）或者说股东的利益，始终是他们的原则。

　　保险公司方面，太保和平安两家都表示，保险公司不会如传言所说“入不敷出。”太保表示，目前受灾的四川一个省，而投保范围则是全国性的。平安的相关负责人则认为，根据保险责任和保险项目的不同，赔付也会不同。尤其是还有10%到20%的免赔部分。再保险是保险公司的一根救命草。由于多数保险公司都为地震灾害向国际再保人购买专门的超赔临分合约。在这层合约的保护下，保险公司实际蒙受的损失将小于上述数据。至于具体的超赔限额和赔付方式，则由保险公司和再保公司协商决定，各家公司各不相同。

　　对于人们普遍关心的一个问题：以后保险公司将如何对待统括保单?是否会趋向保守?太保相关负责人表示：“接肯定还是会接，也仍然会出现很多家保险公司争夺一个标的的现象。但是可能承保时各家保险公司会进行衡量，赔付条件会比较苛刻，保费方面可能也会上调。而行业整体是否会对此做出调整，那就要看保监会的决定。如果保监会觉得整体行业风险损失过高，可能就会做出相关调整。”

　　平安和太保一致认为，银行的索赔是正常合理的。“对保险公司来说，短期内肯定会有赔付，但长期来看也是考验保险公司实力的时候，换个角度看也许是好事。”平安该负责人这样说。