银行保险业寻求新合作模式

　　今年上半年，银保业务规模增长过快不仅引发了学界的担忧，也引发了监管机构的重视，近日保监会主席助理陈文辉明确提出未来4个月银保业务要“踩刹车”，传统的银行保险业务下半年将收缩战线。面对这种现状，银行与保险公司也开始纷纷寻求新的合作模式，将保险深入到银行信贷和国际结算业务中。

　　下半年银保业务须

　　“踩刹车”

　　在保监会8月20日召开的寿险工作会议上，保监会主席助理陈文辉指出，今年1至7月寿险保费收入同比增长66.7％，是近十年来增长最快的一年。但高增长背后却存在着隐患，他明确提出未来4个月银保业务要“踩刹车”。

　　陈文辉分析指出，今年银保业务存在着增长过快、业务结构不好以及渠道单一等问题，他要求，保险公司在今年剩下的4个月内务必将银保业务过快的增长速度降下来，同时加大产品监管力度，针对上半年个别公司发生的银保产品违规问题，保监会将严肃处理。

　　据保监会数据显示，今年上半年，保险业实现原保费收入5617.90亿元，这当中，银保业务的贡献超过2000亿元，成为吸保的第一渠道。然而依靠银保业务形成的账面保费剧增，却潜藏着支付巨额进场成本的隐忧。据了解，目前保险公司支付给银行的代理手续费在3％～5％左右。

　　对于保监会下半年压缩银保业务的表态，保险公司表示在意料之中，“上半年，我们完成了全年任务的90％，个别公司甚至超额100％完成任务。”某公司银保老总表示，由于银保爆炸性增长，今年很多公司都提前完成了任务。据他了解，目前很多大保险公司总方针都是大力发展个险，放缓银保发展速度。

　　银保合作全面创新

　　随着传统业务战线的收缩，银行业和保险企业也开始联手开拓新的业务合作模式，并将合作领域不断扩大。

　　近日，平安产险与锡州农商行联手推出针对普通市民的小额贷款，贷款人只要事先买个保险，无需抵押担保就可向银行申请贷款。这种“个人信用保证保险＋银行小额贷款”的模式不仅创新了银保合作方式，也拓宽了普通百姓的融资渠道。据业内人士介绍，贷款人只要事先投保一份信用保证保险，就可在银行申请小额信用贷款，贷款金额最低1万元、最高为个人月收入的7倍。信用保证保险的被保险人为放款银行，承保对象是贷款客户的信用风险，当贷款客户发生信用风险不能按期还款时，保险公司有义务为银行追偿贷款，必要情况下可向银行先行偿付贷款欠款；同时有向贷款客户追索欠款的权利，严重者将在全国联网的个人信息中记录不良信用。

　　除了应用于信贷领域，银行和保险业的合作还扩大到了国际结算领域。日前，中银保险与中国银行总行国际结算部配合，共同推出了与中行“融货达”业务配套的存仓货物保险产品。该保险产品主要是保障银行在办理货押融资业务过程中，由于自然灾害、意外事故等原因导致银行质押物的财产损失，保险期限覆盖整个质押监管期。这款产品一方面能充分保障质押物的安全，另一方面能带动中银保险的保费收入，提高客户对中行整个集团的综合贡献度。

　　带动混业经营

　　业内专家指出，近年来，不少银行注重并推出了以代理保险、代收费为主要内容的中间业务，保险公司也把银行作为首选的代理人对象。从目前情况看，银行代理保险的路子不够宽，保险能为银行做哪些配套服务也未得到体现。二者如能扩大合作领域，无疑将加快我国金融混业经营的步伐。

　　有关人士指出，目前银行、保险、证券三业之间的逐步渗透和更多融合，已经为三业的业务创新提供了舞台，这将有助于提高各自的竞争力。此前一段时期，在有关管理部门坚持金融三业保持分业经营分业管理的大背景下，金融三业出于竞争和互利的需要，兴起了一轮风起云涌的合作热潮。目前在银证保合作方面继续维持了以往的管理办法，但是银证保三业发展的需要，客观上呼唤金融三业主管部门加紧研究相关规定，尽快给予支持，这样也有利于加强管理。与此同时，近期银保之间的合作势头也愈演愈烈，下半年双方合作将继续向纵深发展。

　　机构简介

　　中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。2003年，国务院决定，将中国保监会由国务院直属副部级事业单位改为国务院直属正部级事业单位，并相应增加职能部门、派出机构和人员编制。