断供风起国有银行压力大

　　近日，随着万科和恒大地产在上海和南京的在售楼盘大幅降价，一些先前购房的业主以“断供”为手段要挟房产商退房，由此引发了投资者对商业银行资产质量的担忧。一向被商业银行视为最优质资产的个人房贷已成明日黄花。

　　某银行负责人告诉记者：个人房贷一向被商业银行视为最优质资产，但如今这些贷款的违约风险已明显加大，其中最值得警惕的是那些新楼盘和期房。按照惯例，向开发商提供前期贷款的商业银行往往可获得楼盘独家指定按揭银行的资格。而这些新楼盘由于开发商拿地成本已近天价，降价销售意愿较小，成交量极低，这使得银行一方面大量前期放款无法收回，形成逾期贷款；另一方面开发商贷款无法顺利转化为个人房贷，影响利息收入。从深圳已发生的断供案例看，这种情况也基本发生在新楼盘中。

　　值得一提的是，目前国有银行和股份制银行在房贷市场上差异化发展，可能导致所承受的压力迥异。根据搜房网对北京市11个区县共123个新楼盘的指定按揭银行所进行的调查，四大国有银行以“建设银行21%，工商银行24%，农业银行12%，中国银行13%”的比例占据了指定按揭贷款市场的75%。

　　相比之下，由于股份制银行把房贷的主要精力用于二手房市场，所受冲击可能较小。例如中信银行将主要的信贷额度投入二手房贷市场，推出“二手房买卖直通车”，免费提供房价评估、办理贷款、资金监管来抢占市场，将二手房贷在住房按揭贷款中的10%占比提高至50%。该行认为：买二手房的客户一般以自住居多，因此是银行理想放贷的对象。

　　同时，股份制银行在按揭贷款上比较谨慎，不良率极低。中报显示，深发展、兴业银行、招行公布的个人房贷不良率目前仅为千分之二左右，而民生银行即使在压力测试下，其按揭贷款的不良率也只有0.6%。