上海筹备个人税延型养老保险

      近日，上海保监局副局长刑炜在“欧盟上海国际金融论坛”上表示，有关上海个人税延养老保险方案的牵头人是上海市金融办，之后是上海市财政局、上海税务局、上海保监局等。“希望尽快有结果出来。如果在上海推出之后，能够在全国范围内推广开来，这对于我国个人养老保险将是重大利好。”刑炜说。

　　在试点产品设计方面，此前有消息人士指出，个人税延型养老保险产品定位为标准化产品，并带有一定的利率保证，包括万能型或分红型保险产品，而中国太保、中国人寿、平安养老、太平养老等有望先行试点销售个人税延型养老保险产品。

　　然而，个人税延型养老保险在税收、渠道等方面仍存在一些问题。马力表示，个人税延型养老产品目前仍由雇主企业等来安排，个人难以直接购买。

　　不过也有业内人士表示，因相关的税收政策和征管等问题尚未明确，个人税延养老保险方案出台仍需时日。

    参考资料：

    个人税延型养老保险对你是不是利好？ ­

    究竟要不要买个人税延型养老保险，网友做过具体分析，若未来推出的税延型养老保险的年化收益维持在3-5%之间，你就有必要考虑是不是要放弃投保而选择其他保险产品或投资产品。 ­

    30岁男性，每年存21471元投保信诚人寿[安享未来]养老年金保险B款，连续缴费20年，保障自80岁。 ­

    假设该男士健康生存到80岁，因为无论他是否能活到60岁甚至80岁，在60岁到79岁都有每年30000元的固定领取的养老金给到他本人或者他家人，若健康活过60岁、70岁和80岁三个年龄段，那么会额外得到分别为30000元、60000元和150000元的贺寿金，为最大化看该保险利益，我们假设该男士一直没有领取放在保险公司累计复利生息，到80岁一共领取养老金和高等红利共179万，按中等共领取153.5万元。最后求得年化收益，复利分别为3.65%和3.25%。 ­

    I： 若你能找到一个渠道每年复利超过4%，年复利超过4%的投资产品，你都没有必要享受免税去买年金险，该类产品存在于一些优质债券，优质债券型基金中，在配置型基金和股票型基金中年复利超过10%都是很普遍的事情。我们来算5%的年收益率，60岁时候共积累有115.6万，若不领取继续投资，到80岁时候共有306.7万，比买养老年金高收益多出127万元。我们假设在60岁时候拿出48万存在银行做养老金，余下的67.6万按5%的年复利也能再创造出179万的收入。 ­

    II：若30岁男性，每年21471元投资于股票基金里，年复利为10%，共投入20年后停缴，但继续投资到60岁时候，本金加收益共318.7万，之后取出来后，投资20年期的单利为5%的债券或者投资产品，每月取利息1.32万做为养老金，一直领取到80岁，并取回本金318万。 ­

    关于投资其他产品能不能免遗产税的问题，解决办法是年轻时候就购买投连险，等60岁后把大部分资金转入债券帐户避险，在稳定领取养老金的同时，除了能防止过多资金投资于股票亏损晚年养老金之外，还能享受遗产税的减免！ ­