保险法新政10月实施 明确理赔程序时限

新保险法中，还借鉴国际惯例，增设了保险合同 “ 不可抗辩 ” 条款，规定 “ 自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同。即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大，填补了现行保险法的空白。

10 月 1 日起新保险法正式实施了不过这究竟带来了哪些变化，很多消费者并不是很清楚。为此，记者特别咨询了相关业内人士，提醒消费者在投保时注意以下问题。

注意一 先签署风险提示书

保监会要求，从 10 月 1 日起，所有寿险公司都必须启用《人身保险投保提示书》对投保的注意事项和风险进行明确提示。该项规定不止限于个人代理渠道，银行代理渠道销售的一年期以上（不包含一年期）个人人身保险产品同样需要签订提示书。

记者从信诚人寿公司网站看到该公司已推出了人身保险投保提示书》从具体内容来看，提醒消费者确认保险机构和销售人员的合法资格；对犹豫期和投保注意事项进行了明确提示；对分红险等保险产品的特性做出了区分。今后，消费者在投保时要注意签署提示书，如果有不清楚的地方要及时咨询保险代理人，避免产生纠纷。

此外，保监会对已执行了 7 年多的投资型保险演示利率上限进行了部分下调。根据通知，用于利率演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于 6 ％、 4.5 ％、 3 ％（原规定分别为 6 ％、 5 ％、 4 ％）投连险的高、中、低上限为 7 ％、 4.5 ％、 1 ％（原规定分别为 7 ％、 5 ％、 3 ％）万能保险高、中、低上限为 6 ％、 4.5 ％和最低保证利率。业内人士分析，这主要是为了避免投保误导，给消费者一个合理的收益预期。

注意二 明确理赔程序时限

很多消费者在理赔时抱怨：为什么保险公司不一次性告诉我应该带齐什么东西？都拖了这么久，底什么时候能把钱赔给我针对此类问题，新保险法规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关的证明和资

料，应及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应及时作出核定。情形复杂的应在 30 天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的保险公司在赔付协议达成后 10 天内支付赔款。对不属于保险责任的应当自作出核定之日起 3 天内发出拒赔通知书并说明理由。

注意三 车辆转让出险照赔

车险纠纷中，很多是由于车辆转让没能及时到保险公司办理批改手续，导致保险公司拒赔。不过，这种情况可能会产生改变，新保险法第四十九条规定：保险标的转让的保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。业内人士分析，这就说明车辆转让，保险权益也转移，二手车车主即使没有完成保单过户，出险后保险公司照样理赔，不得再以 “ 未告知 ” 拒赔。

不过，新保险法也规定：因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

注意四 核保期出险赔不赔

消费者购买人寿保险时一般要经过保险公司的核保程序。投保人在填写好保单并交纳首期保费后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。这段等待期，投保人发生保险事故，保险公司赔不赔呢？

从国外的情况来看，保险公司通常会在被保险人等待批准合同期间，向其提供一份临时保险合同，以此来保护被保险人和受益人的利益。新保险法规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

注意五 新增不可抗辩条款