红岭创投周世平：网络借贷需要更多监管

　　今年6月份，一个叫淘金贷的网络借贷平台运行了一个星期就关闭，网站负责人携款“跑路”，目前已被警方抓获。

　　由于市场需求大，网贷公司在中国发展迅猛，与此同时贝尔创投和淘金贷这种涉嫌诈骗的网站也相应而生，让网贷行业“隐隐作痛”。网贷诈骗平台的出现有何环境和制度的根源？

　　针对上述问题，中国网贷行业的先行者红岭创投公司总经理周世平本周在深圳接受了 《每日经济新闻》（以下简称NBD）的专访，剖析了网贷行业的现状及前景。

　　网贷利率持续降低

　　NBD：周总您好，广州民间金融街的利率已经公布了，首周10天期年化平均利率为21%，跟网贷相比，哪边高一点？

　　周世平：从广州公布的民间借贷利率来看，红岭创投的利息要低很多。我们现在线上10天的年化利率在12%左右。目前网贷投资年利息平均年回报在18%，借款人总成本一般不超过25%，如果有可变现资产抵押，借款成本还能适当降低。

　　NBD：跟去年相比，今年的利率有什么变化？

　　周世平：今年以来的利率持续降低，加上降息的影响，我们的资金比较充裕。网络借贷资金目前是供过于求，今年成本比去年降低了5个百分点。

　　NBD：随着民间借贷的阳光化，民间的利率也浮出水面。网络借贷利率更低，也更便捷，因此今后会不会替代线下的小额贷款公司？

　　周世平：不会的，我们跟小额贷款公司的客户群体不一样，我们的客户群体都是需要资金短期周转的，我们很少去考虑一年、两年期的贷款，各有优势。

　　NBD：红岭创投成立以来的发展路径是怎样的？

　　周世平：网络贷款2005年兴起于英国，2007年下半年由上海拍拍贷引入国内。2008年红岭创投开发网站并进行一系列的服务创新，2009年初正式上线，运行至今累计交易金额达11亿元，今年上半年交易额已经有5亿元。2012年公司净资产有望超过8000万元，全年利润预计会突破2000万元。

　　网贷平台良莠难辨

　　NBD：今年是淘金贷，去年是贝尔创投，这两个涉嫌诈骗的平台，运营模式是怎样的？

　　周世平：贝尔创投是虚构了借款人，然后运用如充值100万元奖励1万的方式，共骗走投资人300多万元。而淘金贷则是通过放秒标一共吸收了100多万元的资金然后跑路。

　　NBD：“秒标”其实是花钱做广告，在淘金贷上演变成涉嫌诈骗的主要手段。您是怎么看待秒标？

　　周世平：通过发秒标，投资者能够拿到一定的现金回报，是网贷平台吸引投资者的一种手段。但是有些人对网贷理解比较片面，以为用几万块钱做一个网站，就可以通过放秒标的形式来欺骗投资者投入资金。

　　秒标实际上不产生真正的效益，不能作为网站长期运营的保障。最终网贷平台还是要设法吸收优质的借款人，把资金引到实体里面去。

　　NBD：除了利用秒标，网贷平台通常还用哪些不太正当的手法来吸收资金？

　　周世平：他们可以花几万块钱做个网站给自己授信，然后借投资人的资金，如果经营或者投资赔钱了，就再虚拟一个账号，可以这样子无止境地做下去，在这个泡沫破灭之前是很难有人察觉的。

　　光是在红岭创投借不到钱的借款人出去开的这种平台就不下5家，其中还有一家跑路的。网贷平台现在越来越多，这种业务模式的风险也就越来越大。

　　NBD：那投资者应当怎样去辨别网贷平台的好坏？

　　周世平：网贷平台在运营初期是很难判别是不是骗子公司的，看到一个网站欣欣向荣，你不知道后面实际是怎么样的。所以我们希望投资人能够理性投资，对每个借款标的都要主动去审查，看借款人提供的信用资料和借款用途，主动减少风险。

　　网贷监管制度缺失

　　NBD：您上面谈到网贷平台的非正当经营手段很多，暴露出这个行业存在怎样的问题？

　　周世平：网络借贷平台作为一个新兴行业，因为进入门槛低，不少缺乏实力及运作经验的人也可以大量开办网络借贷平台，甚至有不少怀有不良目的人士介入，欺骗投资者。

　　我觉得这个行业面临的首要问题是注册资金制度的缺失。工商局对很多行业都设置有注册资金门槛，但是对网络借贷平台却没有。另外，在部分地区，相关部门对注册资金基本上没有抽查，所以很容易出现虚假注资，网站赔付能力自然就很差。

　　目前单靠道德的约束是很难规范这个行业的，有更多的监管和规范才能走得更远。去年银监会的风险提示应该是很及时的，是对网络借贷发展中存在的问题做了警示，希望能对网络借贷的健康发展有促进作用。

　　NBD：据我了解，除了没有注册资金的门槛以外，网贷平台的技术门槛也不高。

　　周世平：的确，像支付宝这样的平台，本身的技术门槛很高，别人很难去模仿。但是要做一个网贷平台，技术门槛和成本都不高，几万块钱就可以做一个平台，一家公司可以做多个平台，程序代码都差不多，平台的安全性其实很差。

　　做网贷平台，主要靠自己的经营管理，这块可能做得好，也可能做得不好。做得不好，可能就用一些非法手段来掩盖。看到一个网站欣欣向荣，你不知道后面是怎么样的。

　　NBD：目前网贷平台在交易的过程中会不会发生资金沉淀？

　　周世平：会有资金沉淀，一般的交易过程是供需双方确定要做交易后，投资者通过第三方支付平台或者银行充钱进来，资金在第二日流向借款人，以红岭创投为例，平均一天沉淀的资金在300万元左右，量并不多。

　　NBD：目前这部分资金有相关的制度来监管吗？

　　周世平：我认为这是客户的钱，网贷平台是不能挪用的。但是目前在法律和监管上是空白。我希望法律上在这方面能有规范，能够对投资人的资金保护得更好。

　　安全机制的探索

　　NBD：目前网贷行业是怎样保障投资者的资金安全的？

　　周世平：会有一定的担保机制，以红岭创投为例，我们成立了自己的担保公司，借款人如果超过10天不还款，我们会先给投资者垫付本金再去催款。由于承担了风险，我们会到现场考察借款人的资质，替客户审核资料，降低风险。

　　以前网站的客户也可以充当担保人的角色，但是考虑到网上投资者对风险识别能力不强，出现亏损之后很难回收款项，我们已经开始限制线上投资者做担保。

　　NBD：为什么要自己成立担保公司而不直接跟担保公司合作呢？

　　周世平：跟别的担保公司合作，多了一些中间环节，比如自己的担保公司收费也低，所以自己成立担保公司。也可以帮助客户将资金成本控制在一定范围之内。

　　NBD：在淘金贷事件中，第三方支付公司受到了一些投资者的指责，你对此怎么看？

　　周世平：虽然淘金贷在出事的时候，有人告诉合作的第三方支付公司，但是第三方支付公司在跟客户开户的时候就有协议，客户随时可以转走资金。因此第三方支付公司是没有动力也没有权力去冻结客户账户的，也不需要负任何法律责任。

　　NBD：目前在资金安全方面还有哪些新进展？

　　周世平：由于第三方支付公司不能够对资金进行监管，我希望网贷公司能跟银行合作。比如说资金必须打到企业的公司账户里，因为公司账户的资金转到个人账户目前还是有一定限制的，也就使得借款人不能够随便把资金卷走。

　　红岭创投在2011年上半年已经跟工商银行深圳分行签约，进行资金监管，目前相关工作正在进一步开展。但是到了今年，一些银行已经停止了和网贷平台新的合作，目前90%以上的网络借贷还是通过第三方支付进行。

　　另外，现在的网贷平台基本上是靠借款人自己来提供信用报告，平台自己也会对客户进行现场考察。在此基础上，红岭创投希望第三方评级公司参与进来提供评估报告，目前合作的难度比较大。

　　NBD：网贷之家的数据显示，红岭创投每个月的成交量有1亿元之多，红岭创投在成交量和风险控制上如何取舍？

　　周世平：红岭创投算是第二家网络借贷平台，开得早，所以成交量上有优势。现在我们的策略是不宜多，希望客户少而优，通过规模来控制风险。发生风险时，红岭创投会给投资者垫付本金，因此，如果借款人数量太多，一来会很难审核，二来发生风险的成本也大。

　　红岭创投网站目前是采用线上和线下相结合的方式，主要发展的业务重点是针对深圳周边需要融资的中小企业，用户在红岭创投网站注册后，提交基本资料审核，初审通过后，红岭安排考察员线下考察，并请第三方评估其资信，以及人民银行信用报告，根据其项目发展可行性及还款能力综合评审其借款额度。借款不成功之前不收取任何费用，借款成功后有相关部门不定期进行贷后管理。

　　网贷+创投路径

　　NBD：您怎么看网贷行业今后的发展？

　　周世平：在目前国内信用体制不健全的情况下，网络借贷平台虽然长期发展前景想象空间较大，但中短期制约因素较多，对平台本身风控体系也是个巨大的挑战。解决好规范化的问题，网络借贷平台的长期发展肯定有比较好的前景。

　　NBD：我了解到红岭创投能将网络借贷和创业投资很好地结合在一起，接下来会有哪些创新？

　　周世平：目前，红岭创投网站依靠网络借贷平台，在做一些产业链的延伸。通过“创业投资+融资服务+服务外包”的模式发展产业园区，给入驻的小企业提供资金支持，把网络借贷平台跟线下结合起来，做成一个产业链。这样借款人借到钱了，我们的投资就能得到回报。

　　今后3~5年，网络借贷平台在公司整体业务中的比例会降低到30%以下，实现多业务产业链的快速发展模式。