银行在湘试水小微企业专业支行

　　继免抵押、免财务报表等信贷创新后，小微企业贷款开始试水更“定制化”的专业支行模式。近日，围绕科技型和园区型小微企业的融资需求，浦发、民生等股份制银行在湘尝试设立专营小微企业的专业支行。不同于传统的银行网点，新出现的小微企业支行定位于区域内专业市场领域，专做小微企业的融资生意。同时，浦发等银行还将小微企业不良贷款容忍度放宽至5%。

　　对不良贷款容忍度放宽至5%

　　“根据园区管委会提供的企业名单，银行客户经理亲自上门拜访，最小一笔贷款只有10万元。”李荣军介绍，其科技支行只专营高新区内销售收入在5000万元以下、融资需求在500万元以下的小微企业。在考核机制上，分行对小微专业支行只考核新增用信客户数，而不是存款、利润等指标。同时，该行还将小微企业的不良贷款容忍度放宽至5%。

　　针对小微企业普遍缺乏有效抵押、轻资产、财务不规范等现状，该行打破传统担保体模式，大举推广信用贷款。比如，通过新三板上市内核的企业，在园区内购地购房，未获得权证的企业，不缺订单缺资金以及纳税信用好的企业，都可以获得一定额度的信用贷款。在抵押贷款方面，该行甚至可以给予小微企业抵押物估值最高2倍的授信额度。

　　据人民银行长沙中心支行统计，今年4月末，全省新增小微企业贷款145.8亿元，同比多增121.6亿元，高于全部贷款增速6.7个百分点。

　　一个支行只做2-3个行业

　　“做小微贷款业务，传统的信贷模式必须全部颠覆。因为小微企业基本没什么抵押物，而且贷款速度要快。”民生银行（600016）长沙分行行长曹瑜认为，银行做好小微贷款，必须学会识别和控制风险。

　　“小微客户没有财务报表，我们具体看‘三表、三品、三流’。即水表、电表、煤气表；人品、货品、抵押品；客流，物流，现金流。这是我们识别风险的原则。”她举例说，马王堆蔬菜市场的客户早上4点进货，银行客户经理也会跟在现场。

　　同样走小微企业专业支行之路，民生银行在长沙则是呈现“遍地开花”的态势，重点开发了高桥、红星、星沙、南湖、马王堆五大商圈及建材、酒业、纸业等行业协会。“一个支行只做2-3个行业，做深做透。”比如，高桥支行主要立足高桥商圈，香樟路支行则面向家用电器、冷链和水果行业。

　　“对于银行来说，小微企业贷款业务属于劳动密集型业务，人力成本很高，基本不赚钱。专业小微支行的出现不仅在于融资模式创新，还将为小微企业的‘跨界整合，抱团发展’埋下伏笔。”民生银行长沙分行小微金融部总经理龙炜称。