高收益理财产品让人纠结

　　理财产品不乏为吸引客户的一种手段，相对较高的年化收益率常常受到储户们的青睐。昨日从深圳多家商业银行了解到，当前理财产品状况是：中小商业银行收益高于大型商业银行，收益高风险大的理财产品让普通投资者不敢买，收益稳定风险低的普通投资者们去买不着。

　　中小银行理财产品收益较高

　　从金牛理财网昨日公布的报告中发现，理财产品的收益率在下降，那么，深圳的情况如何？昨日以顾客身份走访了深圳多家商业银行发现，中小型商业银行的理财产品年化收益率都要高于国有大型商业银行。例如，兴业银行一款标注为非保本浮动收益型、起始金额为5万元、理财期限182天的理财产品，预期的年化收益率为4.55%；而四大行之一的一家银行一款标注也为非保本浮动收益型、起始金额同样为5万元、理财期限也是182天的理财产品，预期的年化收益率为4.3%。

　　对两种理财产品做了一番计算。如果上述两家银行的理财产品都能实现预期收益，那么，用5万元购买预期收益率为4.55%的理财产品，到期收益将比4.3%收益率的理财产品多62.33元。

　　高收益理财产品不好买

　　“您好，我行现在推出了一款年化收益率为10%的理财产品，起始金额为40万元，欢迎您来选购。”近日，接到了一通自称外资银行推销理财产品的电话，在的一再追问下，对方表示10%的年化收益率是预计年化收益率，“虽然说是预期收益，实际上一般都能达到的，风险很低，很多客户都抢着买。”

　　一家位于景田的国有商业银行的工作人员对此表示疑惑。“有些理财产品显示的收益率看起来很高，那是‘预期年化收益率’，办理业务的人会口头跟你保证保本保息，但这不会写在合同里面，最终的收益是多少就是多少，也有可能亏本。要是买了这种产品，本来想象着能赚10%，其实最终不止亏10%。”上述银行工作人员表示，“我们也有这种非保本浮动收益型的理财产品，起始金额较低，风险较大，预计的收益率在4%以上，有些投资者不敢买。”

　　当问到起始金额为1000万元的理财产品时，工作人员表示这是为高端客户所安排的。“这种理财产品的收益我们是在合同中予以保证的，所以，绝对保本保息，不过，起始金额太高，也只有真正的优质客户、高端客户才能购买这种产品。”该工作人员还表示，有些理财产品的募集金额很低而且收益率很诱人，有些高端客户知道消息后抢在发售前就抢完了，一般的投资者很难买到。

　　实际上，不需要1000万元的起始金额，100万元或是50万元的起始金额都能让大多数的投资者们望而却步。一位工作没多久的小伙子表示，“好不容易成为了万元户，想做个投资理财，结果收益最低的起始金额都要5万元。”

　　实际收益率有点低

　　在各家银行密密麻麻的银行理财产品介绍单上，发现不少理财产品在起息日前还有很长一段时间的募集期。银行工作人员对此介绍，理财产品和定期存款不一样，理财产品需要一段时间资金募集，筹措到一定金额或到时限后再投资；同样，理财产品到期后，储户获得的收益将在结息日后的3个工作日内到期，并非马上就能获得收益。

　　上述银行员工帮计算，如果在8月27日购买1款2012年8月30日起息、2013年3月4日到期，投资天数186天、金额为5万元人民币，年化收益率为3.85%的理财产品，储户的投资收益为980.96元人民币。不过，8月27日购买日至8月30日起息日之间，投资金额不会产生任何收益，结息日至到账日之间也不会产生任何收益，如果加上不产生收益的6天，理财产品的年化收益率将摊至3.72%。