银行创新空间大 中小企业和个人消费是未来亮点

　　杜金党的十八大报告强调：“要深化金融体制改革，完善金融监管，推进金融创新，维护金融稳定”。创新对于银行业来说也是一个永恒的话题，然而在支持实体经济发展、满足实体经济需求上，目前仍显得创新不足。业内专家表示，围绕金融服务实体经济的本质要求，银行业应根据实体经济的需要，进一步深化金融改革，加大金融创新，不断提升金融业整体实力和服务水平，促进经济持续健康发展。有专家分析认为，未来在金融创新方面，中小企业信贷和个人消费信贷将有很大的空间。

　　围绕实体经济内在需求加快创新步伐

　　“金融创新仍是提升金融服务能力、推动金融业发展的重要力量。”宗良强调：“尽管欧美等发达国家过度的金融创新是国际金融危机爆发的重要原因之一，但也不能否认金融创新的作用。我们有必要吸取金融危机的深刻教训，从实体经济需求出发，加大金融创新力度，推动我国金融业的持续发展，更好地服务实体经济。”社科院金融研究所钱学宁博士也认为，要在预防金融过度虚拟化的同时积极推动金融创新。

　　除了促进自身发展，金融创新更是金融业有效支持实体经济发展的重要保障。宗良说，随着我国经济社会的发展，实体经济的发展对金融服务提出了新的更高要求，客户在金融产品和服务等方面的需求也日益多元化，中小企业融资难、融资贵等问题也比较突出，加大金融创新力度是满足客户金融需求的重要途径。“金融创新要围绕实体经济的内在需求，为不同层次的投资、消费需求提供便捷、有效的金融服务。”钱学宁补充说。

　　对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示：“资金是最重要的要素之一，金融创新就是要进一步发挥市场对资金的配置效率，积极推进金融创新有利于实现经济发展方式转变，实现产业升级和结构调整。”

　　银行应通过创新巩固核心竞争力

　　金融创新对于金融业自身发展以及服务实体经济的重要性不言而喻，然而当前从整体上看，我国的金融服务还比较落后，特别是银行业，金融创新不足，不能很好地满足社会的需要。

　　“整个社会融资过于依赖以银行为代表的间接融资，使得风险过于集中在银行体系，导致整个金融结构的脆弱性增强，另外银行过于依赖利差收入，进行主动创新的动力不足。”国务院发展研究中心金融所研究员巴曙松曾坦言。

　　除了银行自身吃利差的“惯性”使然，外部环境也是银行目前创新不足的原因之一。赵庆明认为，当前金融创新所遇到的主要瓶颈首先是体制机制上的管制过多，仍有一些旧有的思想认识，缺乏良好的金融创新环境；其次是相应的金融创新人才不足。当然，一些社会配套的不足也制约了金融创新，例如，小微企业贷款难的一个重要原因是缺乏个人和家庭财产申报制度、以及没有完整准确的财务报表，这使得银行难以准确评估小微企业的风险状况。

　　近两年，随着经济的持续下行以及利率市场化的改革，银行整个盈利水平和增速也在逐渐下降。“面对这种经济减速，利率市场化，包括现在十八大以后可能要推出新一轮的改革，从商业银行来说，未来唯一需要做的事情，就是进一步来提高自己的创新能力，提高自己的核心竞争力，这个事情是非常重要的。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，银行只有通过不断创新，不断扩大金融触角，增加新的盈利点，才能巩固住自己的核心竞争力。

　　另外，第三方金融服务企业发展不断提速，凭借着规模小、转型灵活，第三方支付企业推出了一系列方便消费者的金融产品，挤占了不少银行传统的业务，金融脱媒的加速趋势，让银行倍感压力，加速金融创新已然要加快步伐。

　　银行不能被动地等着客户提出服务与产品需求，金融创新在某种意义上就是主动去满足各种客户的金融需求，有业内人士认为。

　　中小企业信贷和个人消费信贷有很大创新空间

　　当前银行处于转型的关键时期，然而目前我国银行的金融创新仍然有很多工作需要做，未来创新空间巨大。宗良认为，近年来，我国的金融创新虽然取得了很大的进展，但与美国等发达国家相比有很大的不同，仍处于一种创新不足的局面，未来有很大的发展空间。

　　对于当前有很多金融需求得不到满足的现状，专家都表示这都需要银行通过金融创新来填补。“当前，我国银行业主要资金均投向了和实体经济发展相关的各个产业，在促进实体经济发展方面发挥了重要作用。但在为中小企业融资，支持战略性新兴产业以及企业‘走出去’等方面还有很大提升空间。”宗良表示。

　　赵庆明说：“目前中小企业信贷和个人消费信贷有很大的发展空间。随着利率市场化的推进和深化，银行如果再继续将重点放在大企业、大机构等大户身上，其利润必然大幅收窄，这也必然要求银行转型，转向更加重视能够带来更多利差的中小企业客户和个人客户。还有服务方式的创新，例如更多地使用网上银行、手机银行等。”

　　宗良建议，银行要更好地服务于实体经济的发展，应该充分了解实体经济发展的需求，加大金融创新力度才能实现。其次要优化业务流程，实现便捷性和合规性的统一。市场环境在不断变化，银行业要更好地服务于实体经济，就必须跟上企业的经营步伐和融资节奏。

　　“银行在创新的同时，要防止脱离实体经济需要的、过度的金融创新”，赵庆明强调：“脱离实体经济需要的金融创新，不仅仅是脱离了金融服务经济的本质，更主要的是容易引发投机和泡沫，破坏实体经济的稳定”。宗良也表示，银行要处理好促进实体经济发展与加强自身风险防范的关系，在支持实体经济发展的同时，主动防范和化解风险。