银行信用卡商城沦为鸡肋

　　互联网金融激战正酣，一面是电商、第三方支付等互联网企业将触手伸向金融领域，另一面是商业银行打出金融创新牌，涉足电商平台。但就在银行大佬与互联网巨头你来我往、瓜分地盘之时，兴业银行却突然宣布关闭信用卡网上分期商城。这一重磅消息，让业内重新以审视的目光看待信用卡网上商城目前的尴尬现状。

　　生意惨淡

　　兴业银行关闭信用卡网上商城

　　兴业银行日前宣布，该行将于2013年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城，对于关闭的原因，公告里仅称“因业务调整”。

　　事实上，信用卡网上商城的生意惨淡，未达到预期效果，是兴业银行选择关闭的主要原因。该行人士对媒体表示，随着信用卡产业的发展和互联网金融的崛起，银行传统的业务模式受到了挑战。各家银行也在根据市场环境的变化不断调整自身的业务经营模式，有所为、有所不为。

　　兴业银行相关人士称，电子商务有多种不同的经营模式。传统的信用卡网上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果并未达到预期。该行在思考此类业务更好的运营模式，将对内部资源进行整合优化。现阶段先行对网上分期商城业务进行调整。

　　根据公告，对于已订购商品但尚未收到的客户，兴业银行将正常处理。网上分期商城关闭后相关商品的历史订购信息查询、配送及售后等问题，均可拨打商品供应商服务热线处理或拨打银行客户服务专线协调处理。公告同时附上16家商品供应商客服咨询热线。

　　事实上，今年以来信用卡网上商城的多起负面新闻早已引发市场对此类经营模式的关注。今年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“亿佰购物”突然申请破产。大量信用卡用户通过银行已支付了货款，面临无法收回货款的风险。

　　此外，信用卡产业的急剧膨胀，导致个别银行对网上商城疏于管理，甚至出现业务二度外包。某股份制银行信用卡商城就曾出现过一、二级供货商之间发生利益纠纷，直接导致部分商城商品下架的现象。

　　缺乏优势

　　银行信用卡商城陷发展瓶颈

　　目前大多数银行都推出了信用卡网上商城，这类业务是银行整合了供应商和消费者两方面的资源，由供应商提供商品，银行提供商品展示及支付的平台。在信用卡业务发展初期，信用卡商城确实帮助银行网罗了一批客户、扩大了分期业务规模。但是随着互联网的飞速发展，信用卡网上商城模式逐渐沦为鸡肋。

　　浏览了多家银行的信用卡网上商城发现，与专业的电子商务平台相比，信用卡网上商城明显缺乏优势，银行会将分期付款的手续费摊到商品价格中，而包括京东、苏宁、天猫在内的各大电商的商品报价更为实惠。以iPhone5（16G）为例，京东商城的价格是4788元，而在兴业银行信用卡网上分期商城上的分期价格则是435元 12期，总价5220元，贵了432元。

　　此外，每逢节日，商都会有各种优惠和促销活动推出，团购、秒杀等活动更是赚足人气；商品规模、物流的配送、售后服务、人员配置等方面，电商也更胜一筹。比如在商品退换货方面，多数银行的信用卡商城都发布了免责条款，银行会明确表示，客户与商户通过银行网上商城交易时发生诸如商品质量争议、价格争议、优惠促销争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。更有银行规定，若持卡人与商户之间就商品的买卖、商品质量、送货、换货、退货及售后服务或其他相关事宜发生争执，在争议处理过程中，持卡人仍应支付每月应还金额。

　　一家国有大行人士表示，银行的信用卡网上商城更类似信用卡业务的一个子业务，从现实运营情况来看，普遍都做得很一般，用户的活跃度、商品的丰富度、网上商城的流量等都难与淘宝、京东等电商匹敌。

　　与此同时，随着网购消费者的增多，不少银行与电商合作推出网购线上分期付款业务。登录京东商城、苏宁易购、淘宝发现，不少电商已联合商业银行推出了线上分期付款业务，客户可以在结账时直接点击申请。如此一来，银行重金搭建的信用卡网上商城就变得更加鸡肋。

　　前赴后继

　　互联网金融仍是大势所趋

　　近年来随着电子商务的迅速发展，信用卡网上商城“背靠大树好乘凉”模式的优势已渐渐消失殆尽。易观国际高级分析师宋阳曾对多家银行跨界建电商平台进行过深度研究，“从目前的运营状况来看，基本上还看不到一个成功的案例。兴业银行关闭信用卡网上商城可以从一个侧面反映出，金融业涉足电子商务领域仍存在较大局限”。宋阳坦言。

　　尽管银行信用卡商城普遍陷入尴尬境地，但银行大佬们对互联网金融的热情依旧高涨。刚刚宣布关闭信用卡网上分期商城的兴业银行表示，互联网金融是发展大趋势，该行也在积极探索尝试。目前该行一方面不断通过各类促销活动和业务创新来加大与网上支付机构的合作，提高网上支付客户的占比和交易量；另外，还在网上商旅平台、OTO促销等方面也做了不少尝试。

　　此外，多家商业银行都加大了对互联网金融的投入力度，例如建设银行自建电商平台善融商务，实现商户数量过万家、交易额突破35亿元、融资接近10亿元的规模。交通银行推出的“交博汇”，提供网上购物、理财、融资等多种银行服务。中信银行成立了“网络银行部”，希望整合公司和零售的电子银行业务，并以此平台与电商建立更加广泛的合作。近日，工商银行也传出消息要搭建综合电子商务平台。

　　一家国有大行信用卡中心相关人士表示，相较电商，信用卡商城有多种优势：稳定的客群、分期或积分支付优势、数据分析和精准营销，以及银行信誉优势。“但盈利模式还得创新，一是要广泛与交易量位居前列的第三方电商平台合作；二是要放低身段，主动参与竞争，不断注入和强化互联网经营的思维模式。”

　　中国电子商务协会高级专家庄帅认为，在大数据时代，银行未来可以将所有电商数据汇总作为银行放贷的依据。银行的优势在于企业大额贷款和个人大宗消费贷款等领域，在银行提高服务效率的同时，利用这些综合来的数据能更好地提升银行的竞争力。