工行部分定存利率上浮到顶 中端定存客户流失

　　利率大战正在逐步蔓延至国有大行。

　　近日，工商银行一东部地区人士，不久前，工行该省分行已首次上浮2、3年期定期存款利率，符合条件的客户存款利率可享受基准利率上浮10%，即一浮到顶。作为规模最大的商业银行，工行一直被视为我国国有大行经营的风向标。

　　直至今年初，交行部分分行开始将利率上浮幅度调至10%，交行曾回复称，“总行授权省直分行在央行规定的幅度内，对符合一定标准的重点客户或业务的存款利率在挂牌利率基础上可予以进一步上浮优惠”。

　　彼时，四大行尚保持中长期存款基准利率，未有松动。

　　“去年央行存款利率空间调整后，我们行里内部通知的策略是‘中端上浮、两端基准’，即活期、通知存款，及两年以上的中长期存款基准利率维持基准，中间的三个月、半年、一年定期存款利率上浮，幅度在8%到9.6%之间，没有上浮至顶。”上述工行人士透露。

　　据其介绍，不久前工行发现中端定存客户有所流失，近期已开始调整存款政策，如上文所述，2、3年期定期存款利率可以一浮到顶。

　　“目前5年期定期存款利率还没有放开，仍然维持基准利率。不过这部分贷款在工行占比很小，只有存款总量的1%左右。”该工行人士称。

　　还获悉，目前工行对于享受存款利率上浮的企业客户认定标准也有所调整，2012年前，工行根据“名单制”来选定优惠客户，今年部分省直分行已经授权二级分行自由度量，以认定准入标准、控制比例来取代以往的“名单制”，某种意义上放宽了企业存款优惠标准。

　　除了工行，从中国银行东部一分行人士处获悉，今年中行存款利率也有所调整，“目前，总行已授权各个省级分行，允许两年期存款利率上浮5%，三年期存款上浮2%，五年期不上浮，维持基准”。

　　在此背景下，国有大行存款结构今年发生了很大变化，定期存款占比上升趋势明显。

　　“我们行的活期存款利率还没有放开，仍然是基准利率。定期存款上浮后拉大了与活期存款利率差距。”从上述工行人士处获悉，上述工行东部省分行2013年定期存款首度超过了50%，增加超过5个百分点。

　　该省份建设银行数据类似，该行今年开始允许一年期以下定期存款，旺季时可上浮到顶，上半年，该地区建行这部分定期存款额增加了6个百分点。

　　另一个影响是付息成本的改变，2012年以前，上述工行省分行的付息成本在2.13%左右，2012年为2.19%，今年以来这一数字已上升为2.2%。

　　“去年，除了调整存款浮动空间外，另一个大背景是央行还进行了降息，如果计入降息的影响，实际存款成本的上升更大，主要就是定存利率上浮的影响。”上述工行人士称。

　　为了弥补存款成本上升，国有大行对高定价中小企业介入有所增加，但由于中小企业贷款此前普遍借助于担保（担保公司担保和互保、联保），去年上述省份工行、建行的中小企业贷款不良均增加不少，维持利差艰难。

　　其中，该省工行不良率由此前的不足1%，上升到超过2%；建行则由于中小企业贷款核销增多，已完不成“两个不低于”。