信用卡坏账三年来首次反弹 浦发2.05%不良率最高

　　仅5银行披露不良率粗放发卡加大风险，以卡养卡加重不良近半消费靠刷卡活卡率存疑

　　央行降息和利率市场化，让银行收入结构走向多元化，中间业务收入进入高速增长期，信用卡营收也成为新的利润中心。

　　但在光鲜的成绩单外，风险亦开始抬头。央行上月公布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，比年初增加49.62亿元。逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，较上季度末上升0.02个百分点。

　　这是自2009年以来，信用卡不良贷款率首次上升。

　　不良首次反弹仅5银行披露

　　事实上，这是近年来信用卡不良首次出现反弹。同样来自于央行的数据。2010年至2012年间，信用卡坏账率逐年下滑。2012年1.3%，同比回落0.1%，2011年1.4%，回落0.3%，2010年1.7%，回落1.4%。

　　而在2009年时，信用卡坏账率仍处于上升期，不良率高达3.1%，比2008年增长1个百分点。央行在彼时指出，信用卡违约率增加，坏账风险加大。也就是在2009年后，监管部门开展了整治银行卡违法犯罪专项行动，自此信用卡坏账率开始降低。

　　从中报数据来看，仅有5家上市银行公布了其信用卡不良率，分别是浦发2.05%、兴业1.53%、招行1.02%、平安1.02%、建行0.58%，这5家银行中，不良上升最快的是兴业，比期初增加了0.62%，而同期其全行不良贷款率也仅为0.57%，是所有上市银行中风控最好的一家。而在2012年，公布信用卡不良率的上市银行则有半数，其中最高的是宁波银行，信用卡不良率高达2.12%。

　　至于不良出现反弹的原因，各家银行多将原因归纳为经济环境影响。上海一家股份制银行信用卡中心负责人介绍，此前粗放的发卡模式，带来了一定的风险，此外，有部分个体户进行批发业务时，也使用信用卡进货，导致风险加大。

　　这一观点得到了其他业内人士的认同，其认为，持卡人办理多张信用卡，以卡养卡的现象普遍存在，此外，部分客户将信用卡用于企业经营，超出信用卡的使用范围，造成风险加剧。

　　此外，一家大型商业银行内部人士介绍，个人忘记还款，高估自身偿还能力，而银行只提醒账单日不提醒还款日，非全额还款时，也按照全额计息，这是造成信用卡不良上升，个人和银行方面的原因。

　　上海法院网的数据显示，9月5日至10月5日间，共有97起涉及信用卡纠纷的案件开庭。针对案件高发、不良反弹，上述信用卡内部人士认为，并不是不良越低越好，适当调高风险的同时，收益也会相应提高，而目前该领域风险也在可控范围内。

　　近半消费靠刷卡

　　根据银行业协会今年5月发布的《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书》数据，截至2012年末，全国信用卡新增发卡量达4600万张，累计发行3.3亿张，全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比达到48.26%。这意味着，去年全年，有近半的零售消费是通过刷卡完成。

　　而到今年上半年末，信用卡累计发卡量达到3.64亿张，同比增长20.33%，信用卡人均持卡量为0.27张。尽管发卡量增速已在逐年下滑，但信用卡消费交易额却大幅上升，央行二季度支付体系报告显示，上半年银行卡（包含信用卡）消费金额达7.42万亿元，同比增长53.94%，银行卡人均、卡均消费金额分别为5496.98元、1936.39元。

　　到8月底，16家上市银行中报印证了央行的数据，从有披露数据的银行来看，上半年信用卡消费交易额进入高速增长期，各家银行平均增幅超过6成，其中最高的是平安银行135.9%、光大银行127.6%。

　　在具体规模上，消费交易金额超过3000亿元的上市银行有6家，仍然以国有大行为主。其中工行以7515亿元的交易额独占鳌头，其他四家国有行方面，建行5672亿元，中行4579亿元，农行3626亿元、交行3495亿元，此外，招行以4180亿元交易额位列第四。

　　在信用卡贷款余额方面，共有6家上市银行透支额超过1000亿元，工行2684亿元仍在榜首，而在透支额方面，国有五大行的优势更加明显，前五名均是国有行，其中建行2184亿元、中行1925亿元、农行1638亿元、交行1289亿元，唯一一家透支额超过1000亿元的是招行，透支额为1235亿元。

　　发卡靓丽活卡存疑

　　过去的十余年间，中国信用卡业务进入规模发展期，最为明显的标志之一，即是“跑马圈地”式的疯狂发卡，这背后，信用卡活卡率低，也是不争的事实。

　　“信用卡业务想要盈利，首先必须具备一定的规模，通常发卡量在300万张左右才能盈亏平衡。”前述股份行信用卡中心负责人介绍。

　　早些年间，在住宅小区、大中学校、交通枢纽，信用卡免费上门办卡成为一道风景。但从近年的数据来看，国内信用卡发卡量正呈逐年下滑趋势，2009年至2011年间，信用卡发卡量增速分别为30.4%、23.1%、24.3%，而到2012年则跌破2成，仅为16%，增速放缓8.3%。

　　粗放的发卡模式造就了巨量的规模，然而，如何保持活卡率始终卡中心的难题。建行信用卡中心内部人士称，评价卡中心实力的应该是活动卡量，即活动客户数，不应该单纯以卡总量多少来核算，部分银行发卡之后，客户不用的卡超过总量的一半，没有任何意义。

　　根据中国银行业协会发布的信用卡蓝皮书数据，2010年信用卡活卡量1.31亿张，活卡率为62.31%，2011年活卡量1.52亿张，但活卡率则降至53.3%，这一数据在2012年稍有改观，累计活卡量为1.86亿张，活卡量为56.1%。

　　具体到最新的中报数据来看，16家上市银行中仅有招商银行公布了这一数据，其报告期内流通卡率为49.16%，自2011年来继续小幅上升。而其他银行活卡率数据则无从得知。

　　央行支付体系报告中指出，北京、上海地区信用卡人均持卡量较高。但上海当地一位消费者称，自己持有不同银行信用卡共11张，但常用的仅有1张，由此可见粗放发卡模式的尴尬。