银监会明确小微不良容忍度

　　无论是政策还是银行自身，其资源向小微企业倾斜的力度越来越强。

　　9月5日，为落实国务院支持小微企业发展的政策，银监会发布了《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（下称《指导意见》），规定15条具体措施进一步推进小微企业金融服务。其中，银监会首次明确了小微企业不良贷款的容忍度。

　　银监会尽管一直在提要提高小微企业不良容忍度，不过一直也没有明确过这个容忍度应该有多高。在2011年，时任银监会监管二部主任的肖远企曾表示，监管部门对小微企业贷款的不良贷款率的容忍度可以提高到5%。此后，监管层也表示让银行根据各个地区的情况自己确定小微企业不良的容忍度。

　　某股份制银行分支机构负责人分析表示，银监会现在明确提出小微不良容忍的度，一方面是在落实国家政策对小微企业金融服务的鼓励，另外一方面也希望银行能够控制小微企业的不良风险。

　　银监会统计的数据显示，整个银行业来计算，到今年6月末商业银行不良率为0.96%，如果小微企业不良容忍上升2个百分点，则小微企业不良率要控制在3%以下。

　　“现在我们行的小微企业不良率是按照2%执行的，到目前为止还没有不良。”某大行地方分行人士表示。

　　上市银行今年半年报数据显示，6月末招行小企业贷款和小微企业贷款不良率分别为1.48%和0.60%。平安银行在报告期末小微不良率为0.87%，较年初下降0.37个百分点。同期，中信银行小微企业不良贷款余额43.34 亿元，不良贷款率1.73%，比上年末提高0.14 个百分点。这些银行的小微企业不良率均未超过2%。

　　银监会在《指导意见》中，还首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。

　　上述股份制银行分支机构负责人表示，信贷额度紧张的情况下，银行会倾向于小微企业，以提高银行的收益率。“除了国家支持的战略性新兴企业，小微企业应该是银行下半年的主要投向之一。”

　　今年利率市场化继续推进，面对银行竞争越来越激烈的未来，信贷倾向于小微企业，提高银行定价能力都是银行主要的战略方向。

　　“这似乎是银行的惯例了，上半年放贷款、下半年坐收利息，现在银行的信贷额度有所吃紧。”上述股份制银行分支机构负责人表示。

　　一家大行支行信贷人士表示，尽管目前该行信贷的额度还有，不过比起上半年的情况还是收紧许多。

　　了解到的信息显示，某银行对小微金融安排了800亿元的贷款，今年上半年就已经发放了700亿元，并且公司业务贷款也已经安排得差不多。这意味着下半年该银行并没有多少信贷业务可做。

　　在银行信贷额度收紧的背景下，房贷中个人住房按揭贷款往往首当其冲。

　　“现在个人按揭贷款基本停了，什么时候还有额度难以预计。贷款额度收紧首先砍掉的就是个人住房按揭贷款。”一家股份制银行北京某支行个贷业务经理称，当然并非不开展该业务，而是申请贷款需要排队。目前工行、建行等大行的个人住房按揭贷款还能够贷出，并且有利率折扣。

　　个人住房按揭贷款，由于其首套房贷的政策还可以下浮贷款利率，在信贷额度收紧的时候，银行往往选择将这部分贷款额度用于有更高收益的贷款。

　　根据银率网的最新统计，目前北京大部分银行的房贷业务还在正常办理，在审批和放款的时间上有所延长。贷款利率方面，只有少数银行还有8.5折的贷款利率折扣，其中中行、交行、浦发、建行等最低贷款利率可以打8.5折。不少银行也已经将房贷利率恢复基准。

　　“现在我们的房贷最低可以拿到8.5折，额度也还好申请。不过做房贷收益不高，所以我们更希望做例如个人经营性贷款，贷款利率可以上浮。”一家大型银行信贷业务员称。