互联网金融大潮使银行谋变

　　4月10日，从兴业银行直销银行官网了解到，其直销银行于当日晚8点正式上线。

　　该网站显示，直销银行集合了多个功能，包括销售理财产品、兴业宝、基金代销、定期存款等。

　　这是继民生银行后，第二家上线的直销银行。

　　在互联网企业网络支付将戴上紧箍咒的时刻，银行版余额宝迎来了反击的绝佳时机。

　　直销银行添新丁

　　互联网金融大潮下，银行谋变。

　　了解到， “兴业宝”起购金额为0.01元，支持快速赎回、快速到账，并且支持通过多家银行卡购买。

　　此外，了解到，“兴业宝”支持货币基金消费支付、多家银行信用卡跨行免费还款以及水电煤缴费功能。此外，“兴业宝”还提供货币基金ATM无卡取现服务，即在没有携带银行卡的情况下也可以通过ATM机从货币基金中提取现金使用。

　　事实上，“兴业宝”正是银行版的余额宝，对接的是大成基金旗下的大成现金增利基金。

　　查询到，该基金10日日万份收益为3.5元，七日年化率为4.9850%。今年以来该基金的净值收益率为1.4983%，在同类货币基金中位居前20名。大成现金增利基金是登陆兴业直销银行的首只货币基金产品，亦是直销银行上亮相的第三只基金产品。

　　此前的2月底，民生直销银行上线，其上线的“如意宝”，起购金额为1元，同时支持“T+0”实时到账，其对接的是汇添富基金现金宝和民生加银现金宝。

　　3月28日，民生银行直销银行在官方微信平台发布信息称，民生直销银行正式上线满月。一个月来，“如意宝”产品总申购额已近200亿元，累计为客户回馈收益1700万元。

　　民生银行的直销银行还在开发运营商的资源，将“如意宝”产品进行包装，取名“添益宝”，为5000万天翼客户提供余额增值服务。民生银行直销银行“如意宝”使原本不会生息的预存电话费变成了货币基金。

　　互联网金融浪潮下，银行已按捺不住。面对银行存款纷纷搬家至互联网的局面，银行终于“自我革命”，与基金公司开展宝类产品合作。目前中国银行与中银活期宝货币基金，交行与交银货币基金，工行与工银瑞信薪金宝等推出了类似余额宝的“活期宝”、“平安盈”、“薪金宝”等产品，但上述合作均是通过传统电子银行平台合作，并非直销银行。

　　目前已上线的直销银行仅有民生和兴业两家。

　　互联网金融冲击

　　近期，央行的《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，让基金公司在拥抱BAT的道路上“遇阻”。

　　失之东隅，收之桑榆。基金的互联网金融其他玩法同样将收获颇丰。

　　征求意见稿中提到单笔消费不能超过5000元，单笔支付不能超过1000元等，这被看做央行即将给余额宝带上“紧箍咒”。

　　某基金公司电商人士表示，央行拟严限第三方支付的政策主要对‘宝宝’们带来规模方面的制约。如若最终该办法落实，就意味着互联网金融‘宝宝’类产品累计申购不能超过1万元，会对其规模造成负面冲击。

　　监管层规范支付机构的举动，无疑给传统金融拥抱互联网提供了弯道超车的机遇。

　　“银行卡之间的转账不受上述管理办法的金额限制，一般要看转出行的限制，不同的银行不一样，但可以肯定的是，银行卡之间的转账远远高于通过第三方支付机构的额度，这就意味着未来通过直销银行购买基金额度不会太受限制，带来规模可观。”北京某基金公司电商人士表示。

　　央行在规范支付机构之际，银行也“结盟”纷纷调低通过快捷支付申购余额宝的额度，余额宝两面夹击，最美的时光已经远去。

　　事实上，如果未傍上BAT（百度、阿里、腾讯），宝宝们即使积极拥抱互联网企业，带来的效果也是平平。

　　从国内一家电商发展居前的基金公司了解到，截至2013年年底电商带来规模的9成以上来自于官网的直销，通过与互联网企业带来的增量资金尚不足挂齿。

　　而上述基金公司和直销银行的合作已带来了百亿资金规模。

　　该公司电商人士表示：“在互联网金融的洗礼下，不少基金公司已幡然醒悟，认识到大多数时候拥抱互联网只是陪太子读书，所以不会再一味抢占网络渠道进行卡位战。在互联网受到钳制之下，基金电商将继续深耕直销渠道，同时不忽略与传统金融机构的线上合作机会。”