金融业借道互联网扩张领土时代来临

这是一个互联网抢食金融业蛋糕的时代，也是一个金融业借道互联网扩张领土的时代。

近日，了解到，兴业银行网上商城再度升级，采用导购型运作模式，将已经成熟的电商平台链接至兴业银行网上商城。

不过，有业内人士认为，这一运作模式略显“鸡肋”，用户可能更倾向于直接选择其他品牌的电商平台。对此，兴业银行表示，出于降低商家成本的考虑，现阶段该行网上商城采用导购型的轻模式来建设。

2012年以来，不少银行率先在业内介入电子商务领域，当前，首批触“电”的银行都处在业务升级整改的阶段。

导购平台只做流量入口

近日，从兴业银行获悉，该行“网上商城”再次升级，与多家电商合作，组建了包括海淘、黄金、时尚、房产、家电、鲜花等10个频道的综合性电商平台。

不过，注意到，与传统意义上的网上商城有所不同，升级后的兴业银行网上商城并没有实现一体化打通，用户点击商品页面后，页面会跳转至其他电子商务平台，如要购买该款商品，则需要在该电子商务平台新注册登录。

以海淘频道为例，用户在兴业银行海淘频道选择商品，需要跳转至该商品所在的海淘平台完成注册、登录后付款，该海淘平台组织海外商家给兴业银行用户直供海外商品，海淘平台将直接采用 “国际直邮”方式，将海外商品配送到国内消费者手中。

在支付方面，所有来自兴业银行官方商城的订单，消费者在支付时，兴业银行都将排在支付选项的首位，并且部分商品会享受特定的优惠。售后方面，如果兴业银行方面接到用户关于商品的咨询或投诉，将会直接转给海淘平台的客服。

中国电子商务研究中心网络零售部主任莫岱青表示，这实际上做的是电子商务的导购平台，只做前端的流量入口，把后端的事情交给电商平台。这样在推广自己的在线支付的同时，还相当于给自己的客户提供了增值服务，且不需要耗费资金与精力进入自身不熟悉的领域。

但也有业内人士认为，该网上商城的运作模式略显鸡肋，用户更可能会直接选择其他品牌的电商平台。

“作为企业日常运营的重要部分，如果让这些企业再入驻一个新的交易平台类商城，就意味着将增加更多的边际成本，新建一套涵盖商品及库存、交易管理、结算、在线客服等在内的运营体系，这些都需要商家较大的投入。”兴业银行表示。

“筹建电商平台对于有些银行来讲投入巨大，和其他已成熟的电商平台合作，这对银行来讲也很容易，基本不需要太多投入。但就用户体验来讲，购买商品需要重新注册登录，比较麻烦。”莫岱青认为。

银行做电商仍显“业余”？

去年8月31日，兴业银行正式关闭了信用卡网上分期商城，此次网上商城的升级，被业内人士看作是其电商业务的新一轮整改。

“银行的信用卡商城，自成立以来经营就很一般。它的特色是积分兑换，面向的就是本行的信用卡客户，提供一种增值服务。”某股份行电子银行部人士表示，这些年银行受到互联网企业的挑战，银行也想通过互联网主动争取客源。

了解到，除兴业银行外，首批试水电商的银行目前都处在业务升级整改的阶段。建行是首个涉足电子商务领域的银行，其推出的“善融商务”电子商务金融服务平台自上线之初就引起了各界关注。

期间，善融商务经过了多次升级调整。如今，其个人商城俨然已与淘宝类似，数码、家电、服饰鞋帽等一应俱全，甚至可以买房买车，且已经实现了一体化打通。

公开数据显示，截至2013年12月31日，善融商务平台入驻商户3万余户，注册会员超过300万，发布商品41万件。交易方面，善融商务个人商城成交金额10.35亿元、企业商城267.47亿元，累计成交金额277.82亿元。

这与去年淘宝仅“双十一”一天就突破350亿元的交易额相比，相去甚远。某股份行电子银行部人士表示，银行很难与电商直面抗衡，“建行最早做善融商务，是想在上面集结很多商户，然后可以去做供应链融资，但目前不是很理想。”

除此之外，工行旗下的“融e购”电子商务平台也在今年初正式上线营业；交通银行网上商城“交博汇”也对外宣传将在近期全面升级。

就用户体验来看，银行系电商还有很长的路要走。以“交博汇”为例，在网页上搜索“交博汇”后，出现了交博汇-特色馆、金融馆、企业馆等多个链接。打开之后，网页有的显示可以进行信用卡积分兑换或分期付款，有的则需要网银交易。

以客户身份向交博汇客服咨询上述情况时，对方称，近期交博汇与交通银行信用卡中心的积分乐园整合，具体是将交博汇中的特色馆并入积分乐园，待全部并入后，将取消特色馆页面。

面对互联网电商的异军突起，银行也希望借道互联网来争取客源。交通银行内部管理层人士认为，银行想做的其实是个人和企业客户的资金结算和融资服务，希望把个人的消费引向交行的对公客户那边去。

应以金融服务为主

但是，互联网电商和银行本身是截然不同的两个主体。虽然有不少人认为，银行最不缺的就是钱，但在银行业内人士看来，有钱并不意味着就可以像互联网电商那样“烧钱”。

“互联网企业很多都是通过风投等融资行为来维持自身发展，但银行是通过消耗资本金来投入。金融机构监管严格，银行并没有很多资源去投入，想要做大其实很难。”上述电子银行部人士表示。

互联网电商与银行的经营目标以及在市场上的定价模式也不一样。该电子银行部人士表示，互联网公司在美国上市，股票的定价是按照平台上有多少客户来作为参考，比如一个客户5美元，那么拥有1亿客户就是5亿美元。银行在A股上的股票定价是完全不同的，银行追求的是利润。“互联网电商是一个前期投入特别大、收获少的行业。”

上述人士还表示，银行推出任何一个产品都强调要有风险提示，风险是在第一位的，互联网公司其实也在做金融产品，但会弱化。电子银行可以看到互联网金融发展的趋势，但是要一个部门去推动这个事情，还需要和行内各个部门协调，让他们的思路转变，比较困难。

“应当鼓励银行去做电商平台，只有做过了才会对互联网有深刻的体会，才会有改进的空间。”上述电子银行部人士表示。

莫岱青认为，银行做电商实际上还是应该以金融服务为主，纯个人消费式的网络电商，并非银行擅长，在目前用户的消费习惯已经基本形成的情况下，银行要和电商进行直面的抗衡还是很难的。

在这一轮银行系电商的升级整改中，银行也逐渐找到自己的特色。如建行“善融商务”平台，设置的“房e通”、“信用卡消费信贷”与“金融超市”三个栏目，均与金融有关；工行“融e购”平台，设有“金融产品”栏目，并下设“理财”和“品牌贵金属”栏目；交行“交博汇”特设有“金融馆”，并下设“贵金属”、“理财”、“基金”等多个与金融产品和服务有关的子栏目。

那么，着眼于未来，银行系电商究竟会扮演怎样的角色？“说实话，前面的路并不清晰。”交通银行董事长牛锡明曾坦言,“交博汇现在办了近两年，又新近改版，发展势头还不错。但要和余额宝、支付宝比的话，差远了。”

但实际上，互联网电商崛起的背后，是其多年前就开始的大量投入，期间的淘汰、合并、转型……一步步的艰辛已被今日的风光所掩盖。

上述银行业内人士均表示，现在外界普遍不看好银行系电商，但凡事总有个开始。“还是要给银行一点时间，毕竟要有一个过程，跟互联网公司相比，银行（做电商）还处在婴儿期。”