大连银行正推进转型零售改革

　　这意味着，其原有的以对公业务为绝对主导的业务模式将逐渐发生改变，而这场改革也牵动着大连银行当下资产质量、资本压力的难题。

　　利率市场化这场改革正在深刻地改变着整个银行业。

　　2013年以来，相比于其他四大行、股份制银行，城商行所面临的经济趋缓复杂、金融自由化、利率市场化的冲击更为猛烈，如何应对冲击，持续增长成为许多城商行面前的新课题。

　　大连银行也面临着这样一个课题。

　　但在总资产、净利润持续增长的同时，资产质量、资本压力的问题正成为大连银行发展的束缚所在。

　　截至2013年末，大连银行的不良贷款余额为23.38亿元，不良贷款率为1.96%，远高于同业的平均水平。

　　同时，大连银行的资本补充已相当紧迫。2013年末，大连银行的资本充足率为9.20%，核心一级资本充足率为7.49%。

　　据理财周报了解，目前，大连银行正在推进转型零售的改革。对于大连银行来说，这意味着，其原有的以对公业务为绝对主导的业务模式将逐渐发生改变，而这场改革所牵动不仅仅是大连银行未来发展的动力问题，更牵动着大连银行当下资产质量、资本压力的难题。

　　大零售转型布局

　　大连银行的零售转型并非开始于近期。早在2012年，大连银行就开始提出以零售板块作为试点，推动全行的体制改革和机制创新，即所谓的“零售信贷振兴计划”，同时将电子业务、信用卡业务、私人银行业务作为业务强化的重点。

　　当时，大连银行的零售业务主要分布于个人银行部、私人银行部、信用卡部等三个部门，零售转型的试点也以这三个部门业务水平的提升作为突破。

　　据年报数据显示，2011年末，大连银行贷款总额为861.13亿元，其中个人贷款为98.72亿元，占比为11.46%。个人贷款的占比虽然在2012年有所上升，但也仅为12.28%。

　　“关于零售业务的战略调整从2012年就开始，涉及组织架构、考核办法、队伍建设、产品研发营销等方面，这些都做了调整。”据一位大连银行内部人士介绍称。

　　由最初的零售转型试点到大零售格局构建，大连银行先后用两年多的时间。

　　目前，大连银行已经在总行成立了大零售业务总部，打破了原有的个人银行部、私人银行部、信用卡部的部门分割，并新设了市场与客户管理部、渠道与服务管理部、零售风险管理部等3个一级部门。

　　据该内部人士介绍，大连银行的首席风险官邵丁已于2013年被任命分管零售板块。而原个人银行部总经理王宝刚在新成立的零售银行总部中任执行总监。

　　2014年5月29日启动的大连银行“第二届绿色金融服务节”，其主办部门为零售业务总部，此前，该项目一直由原来的王宝刚所在的个人银行部主导。

　　据公开数据显示，2013年，大连银行储蓄存款余额585亿元，同比增长了26.29%，其中大连地区新增储蓄99亿元，居于同城首位。

　　谁是利润增长点

　　2013年，大连银行实现净利润23.17亿元，同比增长32.40%。在城商行普遍出现资产增速放缓，净利润增幅下滑的情况下，大连银行超过30%的净利润增速已处于同业较高水平。

　　不过，如果考虑到2012年仅有的1.59%净利润增速，2013年大连银行出现增速低谷后反弹也属意料之中。

　　如果从营业收入指标来看，依然可以看到大连银行和其他银行一样正在告别高速增长。

　　2013年全年，大连银行的营业收入为74.05亿元，同比增长了19.32%，增速仅比2012年提高了1.3个百分点，但与2011年的38.15%相差甚远。

　　大连银行的营业收入结构也正在发生变化。

　　在近几年的大连银行战略中，资金同业业务一直被视为全行战略转型中利润增长的关键点，但由于同业业务外部环境的急剧变化，同业业务对于收入的贡献率出现下降。

　　2012年，存放同业、拆出资金、买入返售金融资产等三项同业资产贡献利息收入12.06亿元，占利息总收入的10%，而2013年这三项资产的利息收入仅为9.16亿元，占比为6.18%。

　　与此同时，与零售转型相关的中间业务开始崭露头角。

　　据统计，2011年至2013年，大连银行的手续费及佣金净收入分别为5.22亿元、6.23亿元、8.58亿元，所占营业收入中的比例分别为9.93%、10.04%、11.59%。

　　目前，大连银行的业务格局依然是对公业务占绝对地位。2011年以来，大连银行的公司贷款增速均缓与整体贷款增速，但截至2013年末，大连银行的公司贷款的占比依然超过87%。

　　“由对公业务占主导到零售业务与对公业务并重，需要很长的时间进行调整。这个过程中，零售需要不断投入，不断优化，新的利润增长点也需要精心培养。”一位辽宁地区的银行高管分析称。

　　资本补充增压

　　截至2013年末，大连银行资本充足率为9.20%，核心一级资本充足率和一级资本充足率为7.49%。与其他城商行相比，大连银行的资本充足率水平目前已处于同业较低水平。

　　实际上，近年来，大连银行的资本净额的增幅并不小。按旧资本口径统计，大连银行2011年-2013年的资本净额分别为126.82亿元、145.39亿元、167.87亿元，每年的资本净额都增长超过了20亿元，增速保持在15%左右。

　　不过，这些资本的补充并不是增资扩股的融资方式取得的，而主要通过利润补充的方式。

　　据了解，自2011年以来，大连银行的总股本一直为410019万股，一直未发生变化。而在核心资本项中，变动最大的为未分配利润、一般风险准备。

　　2011年至2013年，大连银行的年末未分配利润由33.72亿元一路增长至59.59亿元。同期，一般风险准备由2011年的8.69亿元增至2012年的10.96亿元，2013年大连银行的一般风险准备达到了19.42亿元，比2012年增加了近80%。

　　但相比于资本净额，加权风险资本的余额增幅更为明显。按照旧资本口径，大连银行2011年-2013年的加权风险资产的余额分别是1096.12亿元、1295.17亿元、1552、60亿元，加权风险资产的同比增速在2012年和2013年分别为18.16%和19.87%，超过资本净额的增速。

　　仅靠净利润的内源补充很难解决大连银行长期发展资本严重不足的困难。但从2013年大连银行A股上市中止审查之后，至今未有新的融资方案出现。

　　据大连银行方面称，到2014年底，资产总额预计达到3200亿元，存款总额预计达到2560亿元，贷款余额控制在1325亿元以内，预计实现净利润30亿元。