银行社区金融争夺战正式打响

　　去年末被银监会紧急叫停的社区银行近日终于持牌上岗，而监管层的“放行”意味着银行社区金融的争夺战正式打响。

　　据了解，尽管当前银行网点满大街，但社区金融仍是一块处女地。民生银行、平安银行等银行虽然觊觎已久，却苦于监管限制，社区金融扩张战略自去年年底一直搁置。

　　然而，监管部门于近日下发了首批社区银行牌照，正式给予银行进入社区的“通行证”。

　　“目前公司已经在国内30多个城市的社区中新设门店60多家，预计今年年底达到150家规模。”联合货币集团相关负责人表示，社区金融的市场潜力很大，非银机构在其中的发展也大有可为。

　　千家社区银行获批

　　伴随着利率市场化和互联网金融的突起，银行已经意识到了金融服务中物理网点可能存在的“最后一公里”短板。而解决这一问题的最直接方法就是走进社区，将网点开到客户家门口。因此，民生银行、平安银行、兴业银行等多家银行去年就纷纷启动了社区银行战略，大有一较高下之势。

　　然而，银行大规模动作引起了监管层的担忧，业内对建立社区银行这一全新的概念是否与现行的新设网点法规相悖也颇有争议。出于种种原因，银监会在去年底紧急叫停了社区银行，硬性规定了社区银行要持牌上岗，是有别于银行自助服务终端。一时之间，更多银行不得不开始观望。

　　而到6月中旬，社区银行审批有了新的转机。6月17日，银监会网站公布了深圳银监局关于民生银行深圳李朗社区支行等5家社区支行开业的批复；同日，浦发银行深圳春华四季园社区支行等6家社区支行开业也获得批复。

　　银监会此次批复民生银行开业的5家社区支行分别为民生银行深圳李朗社区支行、深圳海吉星社区支行、深圳丽沙花都社区支行、深圳翠海花园社区支行、深圳皇御苑社区支行。

　　民生银行5家获批开业的社区支行的营业范围包括吸收公众存款(自助设备办理)；发放个人、小微贷款，单户授信余额不超过500万元；办理国内外结算；从事银行卡业务；代理收付款项等业务。

　　“深圳银监局批复开业的5家社区支行是民生700多家获得社区支行牌照中的一部分。”民生银行内部相关人士表示。

　　据了解，此次监管层批复社区银行牌照力度较大，数量逾千家，单单民生银行就获得了700多家社区支行牌照。平安银行、兴业银行、交通银行、浦发银行、渤海银行也均分得一杯羹。

　　据了解，对于持牌的社区支行，民生银行已经研究了新的运营管理模式，设置社区支行行长、营销主管、理财经理、综合服务经理、客户经理等岗位；业务范围主要集中在传统零售、小区金融、财富管理和交叉销售。

　　“社区银行投入比较小，且运营成本低，能够帮助银行实现存款的稳定增长，提高利润率。所以银行走进社区将是一个趋势。”一家国有大行人士认为，社区银行给客户的感觉更加亲进，能提供便利的金融服务，满足处于底端的小微企业融资和社区居民服务需求。只要监管“松绑”，商业银行不会放弃这块蛋糕。

　　该人士表示，银行存贷比考核一直让银行放贷规模受制于存款增长。从国外的经验来看，增设社区银行则可以很好的解决这个问题。

　　数据显示，美国社区银行的纯贷款余额占总资产比重超过大中型银行，差距维持在10个百分点左右；在存款余额占总资产比重方面，社区银行自1984年以来始终高于大中型银行约20个百分点。

　　民生银行行长助理林云山表示，民生银行推进的小区金融战略，打破了传统银行网点资源投入高、运营效率低的局面，充分运用移动互联技术和智能设备升级，将小巧的物理网点打造为全功能的新型智能化银行网点。

　　“民生银行小区金融战略并非是简单的传统零售银行回归，也不是已有社区银行模式的简单复制。”林云山说。在小区金融战略实施伊始，民生银行就建立了一套小区金融规划机制，从客户访谈到数据分析，对目标小区的居民以及相关的物业、商户等进行充分的需求调研，在此基础上差异化地安排团队作息时间、设备功能、金融产品包，以及相关非金融服务。

　　对于城商行而言，设立社区银行的吸引力更强。从美国的社区银行经验来看，社区银行的特征是规模小、区域集中度高、拥有关系型信贷优势，而这些与城商行的特点十分吻合。“城商行可以由社区银行切入，分散信贷业务风险，强化客户信息数据，在地方人群中建立比较好的口碑。”上述国有大行人士称。

　　上述国有大行人士表示，富国银行作为全球市值最大的银行，其特色就是大量的网点和深入社区的销售和服务，社区银行带给富国银行的收入超过了六成。“中国社区的市场潜力更大，这也是国内银行进军这个领域的原因。”

　　非银机构参战

　　6月17日普华永道发布《零售银行业展望2020 》调查报告显示，网点转型是中国银行家关注的重点，而网点布局、网点功能、网点运营提升是其中的三项优先举措，中国银行家期待通过网点转型应对互联网金融挑战，协助投入产出的平衡，顺应“社区银行” 兴起的趋势。

　　实际上不仅是银行机构看好社区金融蓝海，在去年监管层叫停民生等银行新设社区银行的时候，部分非银机构也嗅到了社区金融的商机。

　　据了解，联合货币集团就在去年启动了社区金融战略，短短一年时间在国内30多个城市新设了近60多家门店，扩张速度丝毫不逊银行。

　　比如，鉴于侨乡地区海外汇款业务和国内收款业务爆发式增长，该机构今年6月在浙江省温州、文成、仙岩及福建省福州、福清、长乐新开设了6家社区综合金融店，目前已经正常运营。

　　在银监会放行银行机构首批社区支行牌照以后，社区金融这一渠道的竞争愈加激烈，不管是银行机构还是非银机构都在突显差异化。

　　“在社区金融服务中，非银机构和银行在提供的金融服务中不可避免地存在部分业务重叠，抢先进入的机构肯定会积累到更多的客户和口碑。”北京一家券商银行分析师认为，眼下是一个发展社区金融的好时机。

　　上述民生银行内部人士称，在金融服务方面民生银行将为社区支行提供专属产品体系、在渠道建设方面更加强调智能化，通过PAD、移动柜员机等真正为社区居民提供便捷服务；同时，在服务体系方面，通过错时营业时间，与快递公司合作、预订车票、门诊预约、特惠商户等为社区居民提供便民、便利服务。

　　“联合货币集团主要从事金融服务业务，包括货币兑换业务、黄金投资业务、基金业务、财富管理业务等等，而模式主要以综合门店加网络平台。”联合货币集团相关负责人介绍，在侨乡地区公司业务倾向做货币兑换，而北京、上海、广州等一线城市的社区综合金融店则主推不同业务，包括投资黄金、推荐基金、信托等理财产品等等。

　　“联合货币集团社区金融的战略目的是近距离为社区客户提供金融服务。很多的金融机构认为繁华的商业大街或是金融区域才是金融业务集中的地方，但是事实并非如此，他们都忽视了个人的社区属性。很多人大部分时间可能会耗费在社区里，便利的社区金融机构更能获得他们青睐。实际上，社区金融机构也要解决门店最后一公里的问题。”上述联合货币集团相关负责人表示，一家社区金融机构门店的业务覆盖范围在1~2公里，服务的就是社区中的上千家庭，就是将服务送到客户家门口。

　　该负责人还称：“尽管联合货币集团社区金融业务开展的时间并不长，但是目前每一个月的业务都会有较大的增长，这也是联合货币要继续做社区金融的动力。经营情况顺利的话，公司计划今年年底将社区门店数量扩至150家。”

　　“公司的发展战略方向肯定是进入社区，未来的扩展步伐会更快一些。”该负责人认为，社区金融如今是一个很大市场，潜力不可估量。从金融行业现实发展看，银行进入社区已成定局，且竞争越来越激烈，并通过开设社区银行来挖掘客户；同样非银机构也存在这样的机会，只是如今这块市场竞争并不太大。