小微贷款口径激烈博弈

　　定向降准继续发力，纳入范围远超预期。

　　获悉，此次定向降低人民币存款准备金率政策适用的机构范围为：国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、城市商业银行、非县城农村商业银行、非县城农村合作银行、外资金融机构、财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司。

　　而国家开发银行和政策性银行、县域农村商业银行、县域农村合作银行、农村信用社和村镇银行不纳入此次政策适用范围。

　　获悉，兴业、民生、招行、大众银行等已经获批降准。但总部在深圳的另一家股份行却并未获得批准。

　　兴业、民生、招行、大众银行等获批

　　“此次降准的标准是”三农“或者小微企业贷款达到一定比例：本外币涉农贷款上年增量占全部增本外币贷款比例超过50%，且上年末本外币涉农贷款余额占全部本外币贷款余额比例超过30%；或者，人民币小微企业贷款(含个人经营贷款)上年增量占全部新增人民币贷款比例超过50%，且上年末人民币小微企业贷款余额(含个人经营性贷款)占全部人民币贷款余额比例超过30%。”知情人士透露。

　　符合上述条件的金融机构将从6月16日起，下调人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　兴业银行16日方证实：兴业银行向人民银行福州中心支行申请降低人民币存款准备金率0.5个百分点，已于6月13日获批；6月16日起执行下调后17.5%的人民币存款准备金率。民生银行也证实，该行确认已符合央行要求，接到降准通知。多位招行内部人士均证实，招行的降准申请已获得央行批准。

　　获悉，外资行中大众银行也获批降准。但深圳另一家股份行却并未获得批准。

　　多位获降准的银行权威人士透露，央行决定向小微贷款领域的金融机构定向降准后，部分股份制银行与央行主动沟通，央行最终把定向降准的范围扩大。

　　标准博弈

　　历来银行对小微贷款的统计口径就存在很大的差异。

　　民生、招行已把小微金融作为战略业务，且已获得市场认可；兴业本次纳入定向降准范围却出乎市场意料。事实上，本次小微贷款领域定向降准的标准，是央行与各家银行多方沟通后厘定，背后博弈十分激烈。

　　按照目前情况，小微贷款存在“国标”和“行标”两种统计口径。监管一般以“国标”认定的小微企业贷款，即以工信部、发改委、统计局、财政部四部委于2011年6月联合发布的《中小企业划型标准规定》为标准，通过对企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，把中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，而小微企业贷款就是小型企业与微型企业的贷款之和。

　　而民生、招行、平安等少数实施“小微金融”战略的股份制银行所指的小微贷款口径为“行标”，即500万以下的小微贷款，归属零售条线个人经营性贷款范畴。

　　在个人经营性贷款中，民生个人经营性贷款2013年余额为4088.91亿；招行个人经营性贷款3197.22亿中；而兴业734.83亿个人经营性贷款。

　　在对公条线的小微企业贷款(国标)中，招行按“国标+行标”的口径余额为3000.14亿，兴业按“行标”口径余额为836.56亿，民生则未披露该口径数据。

　　按个人经营性贷款与对公条线小企业贷款之和来看，民生、招行均符合要求。

　　不过，以兴业银行为例，年报数据显示，该行2013年新增个人经营性贷款、小企业贷款之和为373.39亿，期末两项余额之和为1571.39亿；而该行同期新增总贷款为1161.4亿，总贷款余额为13206.82亿。以此计算，兴业新增小微贷款占总新增贷款比例、小微贷款余额占总贷款余额比例分别为32.15%、11.90%，低于央行50%以上和30%以上的标准。

　　对此，兴业银行计财部相关负责人称，该行年报披露的小企业贷款统计口径是行内自定，并非“国标”口径。

　　不过，小微贷款的统计口径复杂而且各个银行水分较多。

　　“小微贷款(行标)虽然归属零售条线，以个人经营性贷款统计，但都是有小微企业背景支撑的。”一位民生银行零售部人士，有企业背景支撑的个人经营性贷款才是“真正的小微贷款”，而一些银行的个人经营性贷款并不符合。

　　一位招行小企业信贷业务人士表示，“同样是小企业贷款，我们的笔均贷款大概在600万-800万，基本都会控制在1000万以下，一些股份制银行和国有大行基本都在1000万以上，甚至更高。”

　　他认为，小企业贷款应该按“国标+行标”口径统计，既考虑年销售额等企业规模指标，又考虑贷款余额，“就是‘国标’口径下的小企业贷款中单笔贷款在500万以下的部分。如果按照这个标准，很多银行都不符合定向降准的条件。”