两大挑战考验银行业未来扩张转型

　　银监会日前发布的2013年年报显示，2013年，银行业金融机构实现税后利润1.74万亿元，同比增长15.4%。这一增速较2011年的35%与2012年的20%，已成节节下降趋势。而在2013年银行盈利当中，利息净收入依然达到65%。

　　另外一面，不良贷款上升趋势也越来越明显。2013年底，银行业金融机构不良贷款余额1.18万亿元，比年初增加1016亿元，不良贷款率为1.49%，同比下降0.07个百分点。其中商业银行不良贷款余额5921.3亿元，比年初增加993亿元；不良贷款率1%，同比上升0.05个百分点。

　　银监会表示，2014年除了推进银行业改革之外，严控风险底线，守住不发生系统性、区域性风险也是重要工作之一；要求银行对地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业三个领域贷款进行相应的风险缓释和防控，同时盯防不规范的银行理财产品、不审慎的信托业务等四种风险。

　　浙江不良余额连续两年最高

　　2013年商业银行不良贷款呈现“双升”，从区域分布来看，浙江与江苏依然是商业银行不良贷款集中地区。其中，浙江地区商业银行不良贷款余额和不良贷款率均位居全国第一。

　　去年末，浙江地区商业银行不良贷款余额为1035.7亿元，比年初增加245.2亿元，不良率为1.98%，同比上升0.3个百分点。同期，江苏省不良贷款余额为717.5亿元，同比增加188.6亿元，不良率为1.23%，同比上升0.19个百分点。

　　2012年末，浙江地区商业银行不良贷款余额790.5亿元，不良贷款率1.68%；2011年末，上述数字分别为387.2亿元和0.91%。

　　广东省近年来加强不良贷款的控制效果有所显现。2013年底，广东地区商业银行不良贷款余额为541.9亿元，规模排名全国第三，较2012年末上升20.7亿元，不良率为0.86%，较上年同期下降0.07个百分点。

　　去年末，东部地区和中部地区不良贷款也出现“双升”。东部地区不良贷款余额为3931.2亿元，同比增加786.8亿元，不良率为1.12%，上升0.12个百分点。中部地区不良贷款余额为894.5亿元，同比增加167亿元，不良率为0.99%，上升0.04个百分点。

　　相比较东部和中部而言，西部地区不良贷款上升速度并没有那么快。去年末，西部地区不良贷款余额为663.4亿元，同比略有增加，为14.9亿元，不良率为0.67%，同比下降0.01个百分点。

　　近两年银行不良贷款暴露明显加快，银监会公布的商业银行不良率近三年来都在保持1%左右，这受到是否掺杂水分的质疑。对此银监会相关人士表示，近年来，银监会高度重视数据的真实性，也一直在做数据质量的治理以及良好数据标准的推行。

　　“宏观形势和商业银行不良趋势还是一致的。”该人士表示，今年一季度部分银行不良贷款反弹，也说明了银行业不良数据整体是真实的。

　　房地产贷款政策无讨价还价余地

　　“总体房地产贷款比例并不是特别高，总体风险可控。”银监会相关负责人在银监会2013年年报发布会上表示，严格执行国务院关于房地产开发贷款、个人住房贷款、土地储备贷款等涉及房地产类的各项贷款的政策要求。这块银监会没有任何松动，没有任何折扣，也没有任何讨价还价的余地。

　　银监会2013年年报显示，房地产贷款风险控制效果显现，近两年不良均出现“双降”。2013年末，商业银行房地产不良贷款余额为214.4亿元，较上一年下降64.7亿元，不良率为0.48%，同比下降0.23个百分点。

　　商业银行住房按揭贷款方面，去年末不良余额为225.8亿元，同比上升21.4亿元，不良率为0.26%，同比下降0.03个百分点。

　　“继续强化‘名单制’管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。”银监会要求。近两年来，房地产开发企业资金链断裂而无法兑付事件频发，尽管不少是发生在信托或者其他资管产品领域，不过由于资管产品多有银行通道性质，一旦发生风险，也势必会传导到银行端。

　　银监会也要求银行要严守房地产贷款风险，要关注重点区域、重点企业，深入分析不同区域房地产风险的具体情况，及早制定风险防控预案，缓释风险。

　　此外，从商业银行不良贷款行业分布来看，制造业、农林牧渔业、批发和零售业，是不良高发的三大行业。2013年末，前述三大行业不良贷款余额及不良贷款率分别为2149.8亿元、1.79%，263.9亿元、2.27%，1700.4亿元、2.16%。其中，制造业不良贷款余额最高，农林牧渔业不良贷款率最高。

　　盯防四种风险

　　近年来，银行表外业务快速膨胀，类信贷的业务起到了影子银行的作用，同时风险也不容小觑。

　　“做好四种风险的盯防，即不规范的理财产品、不审慎的信托业务、融资性担保和小额贷款。”银监会在部署今年风险防控工作时表示。

　　对于理财业务，银监会表示，重点是建立单独的机构组织体系和业务管理体系，与银行资金严格分开，不购买本行贷款，不开展资金池业务，做好一一对应。

　　年报数据显示，2013年底，银行业金融机构共存续理财产品43867款，理财资金余额达到10.21万亿元。从理财资金投向来看，债券及货币市场工具类、信贷类和存款类资产占比分别为38.51%、24.46%和23.82%。

　　今年2月份，银监会也向银行下发了《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》规范银行理财业务，并要求银行业金融机构对理财业务在架构管理上，进行条线事业部改革。

　　信托业务方面，则是要求回归信托主业，运用净资本管理约束信托公司信贷类业务，不开展非标资金池业务等。对融资性担保公司风险防范，银监会表示，重点是明确界定担保责任余额与净资产比例上限，防止违规放大杠杆倍数，建立“防火墙”。

　　“对于小额贷款公司，重点是会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则，由省级人民政府负责具体实施监督管理。”银监会称。今年5月份，银监会与人民银行共同制定的一份《小额贷款公司管理办法》已经下发到省（直辖市）政府征求意见。