各家银行信用贷款逐渐增大

　　近期，随同相关部门对北京地区的银行业支持小微企业实体经济进行实地调研发现，此前银行对小微企业的贷款方式更注重抵押、担保互保等方式，目前各家银行的信用贷款也在逐渐增大。

　　还注意到，有银行的中小企业贷款利率可以做到基准利率，轻资产类的科技型企业也开始通过银行实现贷款。

　　小微企业贷款模式发生变化

　　对大企业来说，有多种直接或间接融资渠道可以选择，而小企业融资渠道比较单一，多是通过银行间接融资，所以，对中小企业的金融服务成为金融服务实体经济的重要参照系。

　　注意到，银行对中小微企业的服务主要还是通过第三方平台、商圈等进行批量服务，或通过核心企业做供应链金融服务。不过，对中小微企业的贷款模式目前在发生一些变化。

　　从北京银行和工行北京分行的情况来看，其贷款模式都会因为对客户了解的深入以及企业的发展情况而改变。

　　据北京银行副行长许宁跃称，该行做小微金融最早是和担保公司合作，做抵押担保，随着企业的信用发展到可以不用抵押的阶段，就可以对其做信用方式贷款。此外，民生银行创新的类信用产品也较有特色，通过客户缴纳一定的风险补偿基金为整个贷款业务提供担保。

　　据民生银行北京管理部副总经理李超介绍，该项贷款主要是把同行业的同类型客户放入一大类，每个客户交纳2%的风险金，如果是所有客户都没有出现问题并按时还款，风险补偿基金会如数返还，但如果出了一定的问题，这些企业就要共同承担风险，对于客户而言，这种方式属于信用贷款，因为不需要提供抵押物，目前该类贷款余额已经达到了80亿。

　　李超表示，除上述风险补偿基金的信用贷款外，北京地区有将近8%左右的信用贷款，而且规模会进一步加大，“由于小微企业没有抵押物，未来信用贷款会成为小微企业贷款的主流。”

　　曾刚认为，随着银行客户结构调整和征信体系不断完善，银行多了防范风险的手段，小微企业信用贷款会成为未来的主要趋势。

　　提高粘度实现盈利

　　发现，有的银行通过较低的贷款利率赢得客户，有些银行则通过提高增值服务来吸引客户，而这些做法，都是为了提高客户黏性。

　　其中，工行北京分行小微企业贷款利率基本是基准利率，依据企业的实际情况进行风险定价，多数企业贷款利率以基准利率为基础小幅调整，最高上浮10%，通过低利率以及其他代客理财、工资结算等综合服务提高客户黏性；而民生银行则通过小微合作社为社员提供增值服务来提高客户黏性。

　　工行北京分行行长助理张展表示，该行更看重对客户贷款之外的综合服务，包括投资理财、现金管理、资金托管等服务。

　　还注意到，北京地区轻资产的科技型企业，特别是互联网金融企业也开始在银行获得贷款。比如，北京银行为中国最大的互联网金融服务提供商——91金融授信1000万并为其提供综合金融服务。

　　91金融董事长许泽玮者表示，传统科技型企业可从银行拿到贷款，但互联网金融企业除了个别可以从银行贷款，大部分仍然需要靠风险投资进行融资。

　　许宁跃认为，目前市场去杠杆化，也会有一些风险暴露出来，银行做小微金融要深入到行业中，对行业进行分析，根据企业的需求来量身定做服务方案和产品。