银行业改革开放进程深入推进

　　2014年中国银行业面临的宏观形势较以往更为错综复杂，金融体系内生性的问题也在增多。在新的形势下，银行业金融机构如何深入推进改革开放、如何防范化解风险、如何更好的服务实体经济等问题，都需要银行业金融机构有清晰的认识和准确的判断。

　　作为新浪网“2014银行业发展论坛”(7月8日.北京)的重要预热环节，新浪财经特邀请了十多位银行高管、专家学者，以“新金融、新生态”为主题撰写文章，和广大网友分享自己的观点。

　　当前，改革与转型是我国银行银行业面临的一项重大课题，特别是对于城商行等中小型银行来讲，深化改革创新，推进转型发展更显得尤为迫切。

　　一、把握银行业发展趋势

　　(一)经营环境正在发生变化。

　　随着改革开放进程的深入推进，与过去十几年相比，银行业面临的经营环境正在发生着变化。一是经济要素配置更加依赖于市场。存款、资产、客户等资源配置主要通过价格、服务、品牌等手段实现。也就是说，银行在做业务时，将更多采用市场化的手段参与竞争。二是市场竞争更加充分。在存款保险制度即将推出，民营银行加快设立，银行市场化退出机制逐步完善的背景下，银行之间的竞争将更加充分，客户拥有更多、更灵活、更自由的选择权利。三是金融脱媒更加明显。2014年中央经济工作会议着重提出要提高直接融资比重。央行、证监会也推出多项举措，加快债券市场、资本市场发展。而更明显的趋势来自互联网金融，不仅继续在支付领域抢占市场，而且开始涉足贷款、理财、资产管理等多个金融领域。

　　(二)政策环境正在发生变化。

　　近年来，多项金融改革和监管政策陆续出台，对银行业发展带来变化。一是存款保险制度即将实施。国家不再为银行提供任何隐性担保，特别是与大型银行相比，中小银行的存款客户基础相对薄弱，存款集中度较高，面临的挑战也更大。二是利率市场化改革深入推进。继放开贷款利率后，同业存单业务开始试点，大中型银行已经开始进行贷款基础利率报价。随着利率市场化进一步推进，银行负债成本将明显提升，也考验着银行的自主定价能力。

　　(三)客户行为正在发生变化。

　　随着银行竞争加剧，互联网金融的发展，银行客户的消费行为也在悄然发生变化，主要体现在三个方面。一是客户拥有更多自主选择权。客户对金融服务的便捷性、易用性提出了更高要求，对服务体验的敏感度更强。二是客户享受金融服务的方式更加丰富。随着4G移动通信技术的应用，客户可以通过手机，利用移动互联网技术，随时随地享受金融服务。客户虽然可能永远离不开银行这个“功能”，但却可以不去银行这个“地方”。三是客户对品牌更加信赖。客户将从更加注重价格，逐步转变为更加信赖品牌和服务，也就是客户会选择最能让人放心、感到安全、服务体验最好的银行。

　　二、推进银行业转型发展

　　从总体上看，由于规模大、客户基础好、品牌影响力强等因素，这些变化对大型银行影响相对较小，但对于中小银行的影响则不容忽视。因此，对于城商行等中小商业银行，我们必须继续深化改革创新，推进发展转型，以便从容应对各项变化。

　　(一)经营模式向集约化方向转变。

　　传统的银行经营模式主要依靠信贷拉动增长，依靠融资带动发展，依靠成本带动业务。也就是说，只要银行资本多，贷款额度大，就能够发展快，盈利多。但这种经营模式已经难以为继，越来越多的银行已经启动了新一轮经营模式变革，例如，民生银行提出了以建设“特色银行”、“效益银行”为目标，以“民营、小微、高端零售”为定位的“二次腾飞”转型计划。招商银行则提出以“提高贷款定价、降低资本消耗、控制运营成本、增加价值客户、确保风险可控”为目标的“二次转型”。目的都是为了降低成本，提高运营效率，摆脱高利差、高资本消耗、高成本投入的传统经营模式，走集约化发展道路。

　　(二)市场定位向精细化方向转变。

　　近年来，各家银行纷纷调整市场定位，逐渐从支持城市业务、大企业、大项目，转向支持小微企业，支持三农领域。因此，一些业务领域正在从“蓝海”迅速转变为竞争激烈的“红海”。如果要从“红海”中再次脱颖而出，就应该将市场进一步细分，将客户定位进一步细化，为不同客户提供差异化金融解决方案，进而提高风险定价水平，提高资本回报和银行价值。

　　(三)业务发展向信息化方向转变。

　　目前，我国移动互联网用户已经达到近8亿，移动支付交易规模已经突破1000亿元，随着云计算、物联网这些新技术的发展，银行业务发展将更加依靠信息化的支撑。从银行发展历程上看，银行业务都是随着新技术的出现而发生变革，从电话、电报时代，发展到电脑、互联网，再到现在移动互联网时代。如果我们不能积极应对信息化时代的到来，就会被这个时代抛弃。未来，信息化将更加深刻地改变银行业的面貌。一个已经变为现实的典型案例就是随着股票实现网上交易后，对券商营业网点产生了巨大的替代相应。这对我们既是挑战也是机遇。

　　(四)发展趋势向综合化方向转变。

　　面对激烈的市场竞争，国内大中型银行业已经通过多种方式涉足基金、租赁、保险、证券、期货等领域，基本完成了综合化经营布局，具备了为客户提供“一站式”金融服务的能力。同时，大中型银行通过海外收购、新设分行等手段，不断加快海外市场布局，纷纷打造跨境金融优势和品牌。作为城商行，我们也应在满足监管要求、自身资本充足的前提下，通过自身拓展、战略合作等多种方式，积极而又稳妥地推进综合化经营，走出一条符合客户定位和地域特色的综合化发展之路。

　　未来，我们面临的机遇，不再是顺应金融业高速发展，抓住支持政策，分享改革红利而产生的机遇，而是在经济周期性调整过程中，加快自身转型发展，提高市场竞争力而产生的新机遇。如果我们能够利用好这些变化带来的机遇和挑战，加快改革创新，推进转型发展，我们就能够在复杂的市场环境中占据一席之地，为客户提供更加便利的金融服务。