山东破解中小企业贷款困局

　　“我终于可以放心的睡个好觉。”刚拿到300万元银行贷款的禹城均益兽药厂董事长赵中军这样表达他的心情，这笔贷款的背后是解决了一个经常令他不安的隐忧。

　　他称：“以前，我们‘朋友圈’的企业，经常通过联保互保的方式贷款，但我一直提心吊胆。尽管这个圈内的朋友都很熟，经常在一起吃饭喝酒，但是并不十分了解对方的资产和经营状况，大家表面上不说，心里其实都在打鼓，生怕有人出风险把自己带进去。”

　　像赵中军这样的中小企业在山东超过90万户，本来融资渠道就十分有限，再加上联保风险更让他们坐卧不安。

　　该模式是，使“朋友圈”升级为信用联合体，引入第三方专业机构对每一家企业进行专业调查，让每家企业的底牌都亮出来。通过联保真正实现增信目的，达到具备贷款条件的信用资质。

　　信用金桥计划在山东禹城的试点十分成功。山东省中小企业融资服务平台希望下一步在德州和全省全面铺开。如果按一个县做到1个亿的规模算，山东有31个县级市、60个县，加上农业分量比较大的市辖区，仅通过这一平台山东中小企业就能拿到超过百亿元的融资贷款。

　　信用之桥

　　赵中军是信用金桥在山东禹城试点的第一批用户。

　　他说：“我们原来的‘朋友圈’有八九家企业，经过信用培养计划的调查筛选，现在就剩下5家，而且每家贷款额度限定最高不超过500万元。说实话，假定我们5家中真的有1家甚至2家发生意外，其他三、四家绝对有能力帮他归还贷款。”

　　信用金桥计划的核心，就是立足培育、提升小微企业的信用意识和信用资质，给予真正的信用贷款支持。浦发银行济南分行小微企业服务中心总经理丁平介绍：“中小企业融资难的根本原因是信用缺失，而银行是经营信用的，对信用资质低，信用条件差的企业惜贷怕贷是必然现象。因此，努力培育、提升中小企业信用资质，使其达到合格信用条件，具备一定抗风险能力，是解决融资难的根本途径。”

　　现在的模式是，在企业原有的“朋友圈”基础上，引入信用管理和信用约束机制。每一批贷款选不少于4家企业，每家企业贷款不超过500万元。这样做的好处是，每家企业拿出20%贷款放入风险池，即使有一家企业还不上贷款，风险池中的资金也足以覆盖。而选择的企业规模一般在2000万到2亿元之间。这样规模企业的好处是，刚起步，比较健康，而且融资渠道比较狭窄，对资金的渴求却比较强烈。

　　山东省中小企业协会副会长兼平台首席运营官初孔刚说：“我们调查企业时，最关注三个数据的核实。一是核实企业净资产，这个数据能够说明企业的远期偿债能力，说白了，万一你真不行了，大家还有东西分；二是核实企业的销售收入，这是看他的现金流是否正常，也能反映出企业的短期偿债能力；三是调查他的或有负债质量，防止引火烧身。”

　　据了解，为确保调查的客观、公正和真实性，山东省中小企业融资服务平台专门委托专业信用评机构——联合信用管理公司山东分公司负责现场调查。

　　刚开始推进并不顺利，不少企业因怕连环风险拒绝联保，但是，当他们了解到信用计划下的联保体与以往形式有根本区别后，表示愿意参加信用计划，目前，等候调查和正在调查的企业已达30多家。

　　“靠我们自己的信用力量，等于把风险提前锁定了，有什么不放心的？”已经拿到贷款的山东海河生物技术公司老板张金祥说。

　　禹城中小企业信用培养计划目前已成功为13家企业解决3900万贷款。禹城市金融办主任庞永杰说：“浦发信用金桥中小企业信用培养计划不仅为企业解决了融资难问题，更重要的是对于构建社会信用体系，优化金融环境有积极意义。”

　　初孔刚现在有个庞大的计划，要将全省中小企业的信用档案搬到网上，建立个信用数据库。这个信用库要全部保持动态状态，比如每个季度都要有报表呈现，银行、贷款企业包括联保企业都可以登陆查询。这样，企业状况一目了然。

　　初孔刚说：“我们下一步在全德州推开，一个县做到1个亿。下半年则选择日照、潍坊等地同时在全省展开。”以此推算，山东省接近100个县，全省铺开就是100个亿的规模。

　　禹城离济南不过半个多小时的车程，但股份制银行在当地却没有驻地机构，要想发放贷款，只能是设在济南的支行出面。但前期征信调查等一系列工作成本高昂，令他们望而却步。

　　浦发银行济南天桥支行行长张玉军说：“今年对中小企业不设额度，发贷没有指标。只要批了马上放款。而且我们有‘激励’指标，今年至少要新增15亿元。”

　　但中小企业做起来却可能是赔本的买卖。张玉军介绍，“比如一个客户要贷300万元，我平均要跑6趟，这需要多少成本付出？！但这笔钱贷出去，没有问题的话，分行给我的考核奖金则只有1000元。换句话说，如果贷款规模低于1000万元，我们的信贷员基本没利润可赚。”

　　庞永杰介绍，国有四大银行由于有历史渊源，当地比较优秀的企业资源几乎都被他们“承包”。一家刚上市的企业老板回顾过去涕泗交流地说，要不是××银行当初的几百万贷款，我可能就没有今日，募集的几个亿资金就放这家银行。

　　作为后期进入的股份制银行只能和后起的企业家打交道。但由于信息不对称，企业的真实信息很难为外界探知，加上中小企业财务不规范，征信系统做起来更难。

　　“朋友圈”联保却将这个问题轻而易举地予以解决。

　　赵中军开办的制药厂在5家联保企业中利润率最高。同为第一批“朋友圈”贷款的海顺生物制剂有限公司老板张金祥就说，“我们没事微信联系一下中午就到他厂里吃饭，他家食堂做的饭菜香。”实际上，这次共同贷款的5家企业大都有近20年的交往史。赵中军说：“没事，我们就凑在一起。”

　　张金祥坦承：“各家的情况我们了如指掌，晚上打麻将时可能一句话、一个表情，相互企业的情况就明白了。”

　　实际上，朋友圈的组成既不是平台说了算，也不是圈里哪一个老板说了算，要平台先通过初审，再与圈里的老板私下协商，实打实的调查数据没问题后圈里的老板再认可。等于上了“双保险”。

　　这可能是目前国内最“接地气”的联保圈。而在这之外的联保形式可能多出自政府的指令或迫于银行要求而不得已而为之。

　　禹城试点的第一批朋友圈联保贷款放贷1500万元，不仅解决了银行的成本问题，也为后续的放贷铺平道路。

　　张玉军说：“通过信用培养计划如在同一县区放款1个亿，就意味着我们至少可以为20-30家小微企业提供贷款，这样一来，我们浦发银行的品牌也在这个地区打开了，同时，由于规模效应，也会减少费用增加利润，而且有利于贷后集中管理，一举多得。”

　　初孔刚称：“我们实际上做的工作是最基本的信用体系的建设。信用应该分两部分，信是诚信，用才是企业的承受贷款还贷的能力。我们追求的是零风险操作。”